Tengo muchas deudas y no puedo pagar: qué hacer en 2026

Por Juan Serrano Castán

Abogado · Colegiado ICACS nº 1192

Si tienes muchas deudas y no puedes pagar, la ley española te ofrece una salida real: la Ley de Segunda Oportunidad (Ley 16/2022, reforma de la Ley Concursal) permite que un juez cancele el 100% de tus deudas si eres un deudor de buena fe. Desde su aprobación en 2015, los juzgados españoles han concedido más de 40.000 exoneraciones. Antes de llegar ahí, hay pasos previos que debes conocer — y errores que te conviene evitar.

¿Cuándo se considera que tienes «muchas deudas»?

No existe una cifra mágica. Lo que importa no es cuánto debes sino la relación entre tu deuda y tus ingresos. En la práctica, cuando los expertos hablan de sobreendeudamiento se refieren a una de estas tres situaciones:

1. Sobreendeudamiento por ratio: dedicas más del 40% de tus ingresos netos a pagar deudas (hipoteca, préstamos, tarjetas, créditos al consumo). El Banco de España marca el 35% como el umbral de riesgo.

2. Sobreendeudamiento activo: tus deudas superan el valor de todos tus bienes. Si vendieras todo lo que tienes (coche, ahorros, incluso la vivienda), no cubrirías lo que debes. Esto, legalmente, es insolvencia.

3. Insolvencia inminente: no estás al día pero prevés con certeza que en los próximos tres meses no podrás cumplir con tus pagos. La ley te permite actuar antes de hundirte (art. 2.3 TRLC).

Diagnóstico honesto: ¿puedes salir solo o necesitas la ley?

Antes de elegir una vía, necesitas un diagnóstico. Este es el esquema que aplicamos cuando alguien nos escribe diciendo «tengo muchas deudas y no puedo pagar»:

Lo que vemos en la práctica: muchas personas llegan a nuestro despacho tras haber pagado durante años a una reunificadora privada sin resolver nada. Cada mes abonaban la cuota, pero el saldo de la deuda bajaba a cámara lenta. Cuando finalmente hacen números, descubren que la exoneración del pasivo insatisfecho (LSO) les habría liberado en 12-18 meses. Por eso el diagnóstico previo es clave.

Las 4 vías legales para salir de muchas deudas

1. Renegociación directa con el acreedor

Llamas al banco o a la financiera y pides un aplazamiento, una carencia o una quita parcial. Funciona cuando el problema es puntual y tienes capacidad de pago futura. No requiere procedimiento judicial, pero tampoco protege contra embargos ni obliga al acreedor a aceptar nada.

2. Refinanciación o reunificación de deudas

Juntas todas tus deudas en un solo préstamo con cuota más baja y plazo más largo. La cuota mensual baja, sí, pero los intereses totales casi siempre se disparan. Es una solución para quien tiene ingresos estables pero sobrepasados por cuotas múltiples. Lee con calma cómo funciona la refinanciación de deudas antes de firmar nada con una empresa privada.

3. Acuerdo extrajudicial de pagos

Procedimiento previo al concurso (art. 631 y ss. TRLC). Con intervención de un mediador concursal, propones a tus acreedores un plan de pagos con quita de hasta el 25% y espera de hasta 3 años. Si la mayoría acepta, el acuerdo vincula al resto. Si no, se pasa al concurso. Más detalles en nuestra guía sobre el acuerdo extrajudicial de pagos.

4. Ley de Segunda Oportunidad

Procedimiento judicial que, una vez concluido, cancela todas las deudas que no has podido pagar. Regulado en los arts. 486 a 502 del Texto Refundido de la Ley Concursal tras la reforma de la Ley 16/2022. Es la única vía que te deja a cero. Requiere demostrar buena fe y cumplir requisitos concretos.

La Ley de Segunda Oportunidad: cómo funciona cuando no puedes pagar

La LSO es el procedimiento que el legislador diseñó para personas físicas —particulares y autónomos— con deudas que ya no pueden asumir. Tras la reforma de 2022, el proceso es más rápido, más accesible y permite exonerar también parte de la deuda pública.

Requisitos para acogerte

Estos son los cuatro bloques que evaluamos antes de aceptar un caso en el despacho:

Insolvencia real. Debes demostrar que no puedes pagar tus deudas vencidas o que no podrás en un plazo breve. El juez no abre el procedimiento si ve que puedes pagar.

Buena fe. Sin condenas por delitos económicos en los últimos 10 años, sin haber ocultado bienes, sin haber provocado la insolvencia de forma dolosa.

Colaboración procesal. Aportar toda la documentación requerida, comparecer cuando el juzgado lo pida, declarar la verdad sobre tus bienes e ingresos.

Deuda no excluida por ley. La mayoría de deudas son exonerables, pero el art. 489 TRLC excluye algunas (veremos cuáles).

Qué deudas se cancelan y cuáles no

Cuánto dura el proceso

Desde que presentamos la solicitud hasta la resolución judicial, solemos ver procedimientos que se resuelven entre 8 y 18 meses. La exoneración puede concederse con liquidación del patrimonio (si hay bienes) o directamente sin liquidación, con un plan de pagos de 3 a 5 años — opción nueva tras la reforma de 2022 que permite mantener la vivienda habitual en ciertos supuestos.

Qué hacer HOY si te sientes ahogado por las deudas

Lo primero es parar de improvisar. Estos son los cinco pasos concretos que te harán ganar control en 48-72 horas:

1. Haz la lista real. Banco, entidad, importe total, cuota mensual, tipo de interés, antigüedad del impago. Sin esta lista no hay estrategia posible.

2. Separa lo prioritario de lo postergable. La hipoteca, el alquiler, la luz y el agua van primero. Una tarjeta de crédito tiene consecuencias menos inmediatas que perder la vivienda o quedarte sin suministro.

3. Comprueba si alguna deuda está prescrita. Las deudas civiles prescriben a los 5 años (art. 1964 CC) si no ha habido reclamación formal. Lee nuestra guía sobre prescripción de deudas y ponlo en duda antes de pagar nada antiguo.

4. No firmes nada con empresas de reunificación sin asesoramiento. Hipotecar la vivienda para pagar tarjetas casi nunca es buena idea. Si ya tienes un embargo de nómina activo, pide revisión legal antes de aceptar refinanciaciones.

5. Busca asesoramiento legal especializado. No vale cualquier abogado: necesitas uno que tramite concursos de persona física y domine la reforma de la Ley 16/2022. En nuestro despacho la primera consulta es gratuita, y te decimos sin rodeos si la LSO encaja con tu caso o no.

Errores que vemos en el despacho (y cómo evitarlos)

Pedir más crédito para pagar deudas existentes. Es el círculo clásico: tarjeta para pagar tarjeta, minicrédito para pagar minicrédito. Los intereses TAE del 25-30% convierten una bola manejable en una bola imposible en 6-12 meses.

Ignorar las cartas del juzgado. Si recibes una demanda monitoria y no te opones en 20 días, la deuda se convierte en título ejecutivo y te pueden embargar sin más trámite. Ignorar no hace que desaparezca.

Vender bienes a familiares para «salvarlos». Si lo haces cuando ya estás en insolvencia, puede considerarse un acto rescindible y bloquear la exoneración de la LSO. La buena fe procesal es innegociable.

Esperar a que las deudas «se prescriban solas». Cada burofax, cada reclamación, cada llamada documentada interrumpe el plazo de prescripción. Solo prescriben las deudas que nadie reclama durante 5 años completos.

Contratar a un «gestor de deudas» no colegiado. La LSO es un procedimiento judicial. Solo un abogado colegiado puede representarte. Las gestorías que ofrecen «cancelar deudas sin ir a juicio» no cancelan nada — el único que puede exonerar es el juez mercantil.

Si tienes dudas sobre con qué abogado de deudas trabajar, exige siempre número de colegiado, presupuesto cerrado por escrito y claridad sobre qué procedimiento se va a iniciar.

Preguntas frecuentes