Los intereses moratorios son la «indemnización» que paga quien se retrasa en cumplir una obligación de pago. Su base está en el artículo 1108 del Código Civil: si la obligación es dineraria y el deudor incurre en mora, debe indemnizar con los intereses pactados o, en su defecto, el interés legal del dinero. La cuestión clave en 2026 no es si existen, sino cuándo pueden anularse por abusivos o usurarios.
Lo esencial
Qué son: Intereses que se aplican al deudor que se retrasa en pagar una deuda dineraria (art. 1108 CC).
Tipos: Convencionales (pactados), legales (interés del dinero) y procesales (art. 576 LEC: interés legal + 2 puntos desde la sentencia).
Regla del Supremo: En préstamos a consumidores sin garantía real, es abusiva la cláusula que fije moratorios con más de 2 puntos sobre el remuneratorio (STS 265/2015 y posteriores).
Si son abusivos: Se suprime la cláusula moratoria; subsiste el interés remuneratorio. La deuda no desaparece, pero los intereses de demora sí.
Qué son los intereses moratorios y qué los diferencia de los remuneratorios
Es fácil confundir dos tipos de intereses que cualquier contrato de préstamo puede tener:
| Tipo | Qué es | Cuándo se aplica |
|---|---|---|
| Remuneratorio | Precio del dinero prestado: lo que pagas por el simple hecho de financiar. | Mientras el contrato está vigente y cumples a tiempo. |
| Moratorio | Indemnización por el retraso en el pago: penaliza el incumplimiento. | Desde que dejas de pagar a tiempo (mora). |
| Procesal | Interés que devenga la cantidad condenada en sentencia judicial. | Desde la sentencia hasta el pago total (art. 576 LEC). |
En muchos contratos los tres conviven. Cuando el deudor entra en mora, la entidad acumula a la deuda principal el interés remuneratorio aún pendiente, los moratorios desde el impago y, si va a juicio, los procesales desde la sentencia.
El artículo 1108 del Código Civil, en lenguaje normal
Lo que dice la ley
«Si la obligación consistiere en el pago de una cantidad de dinero, y el deudor incurriere en mora, la indemnización de daños y perjuicios, no habiendo pacto en contrario, consistirá en el pago de los intereses convenidos, y a falta de convenio, en el interés legal» (art. 1108 CC).
Tres ideas clave del 1108:
1. La indemnización por retraso son intereses, no daños demostrables: no hay que probar perjuicio.
2. Lo primero que rige es el pacto: lo que pone en el contrato.
3. Si no hay pacto, se aplica el interés legal del dinero, que fija cada año la Ley de Presupuestos (en 2026, próximo al 3,25%).
Hasta aquí, la regla parece favorable al acreedor. El problema es cuando ese pacto contractual contiene intereses moratorios desproporcionados. Ahí entra la doctrina de los tribunales.
Cuándo se consideran abusivos los intereses moratorios
El Tribunal Supremo fijó hace una década una regla práctica que sigue plenamente vigente: en préstamos sin garantía real concertados con consumidores, es abusiva la cláusula que fije un interés moratorio que suponga más de 2 puntos porcentuales sobre el interés remuneratorio pactado.
| Sentencia | Doctrina |
|---|---|
| STS 265/2015 | Regla del «+2 puntos» para préstamos personales con consumidores. |
| STS 705/2015 | La declaración de abusividad suprime íntegramente la cláusula moratoria; subsiste el interés remuneratorio. |
| STS 364/2016 | Extiende la regla a préstamos hipotecarios: +2 puntos sobre el remuneratorio como criterio. |
| STS 154/2025 y 155/2025 | En revolving, vía complementaria por falta de transparencia (no solo usura). |
Si el contrato contemplaba, por ejemplo, un remuneratorio del 8% TAE y un moratorio del 25%, el moratorio es abusivo: supera con creces el umbral de los 2 puntos. La cláusula se anula, deja de generar intereses de demora y solo permanece el remuneratorio mientras la deuda no se haya extinguido.
Buena noticia
El juez está obligado a controlar de oficio la abusividad de las cláusulas (jurisprudencia europea, STJUE Banco Español de Crédito C-618/10). Si te llega un monitorio o juicio verbal con intereses moratorios disparados, el juzgado debe revisarlos aunque tú no lo alegues. Aun así, conviene alegarlo expresamente para reforzar la defensa.
Tarjetas revolving: la batalla de los intereses
Las tarjetas revolving funcionan con intereses remuneratorios muy altos (TAEs del 20% al 27%). En muchas de ellas, además, el moratorio supera con varios puntos al remuneratorio. Hay tres vías de ataque acumulables:
Usura (STS 149/2020): si el remuneratorio supera notablemente el interés normal del dinero para revolving (referencia: estadística del Banco de España), el contrato es nulo y solo se debe el capital.
Falta de transparencia (STS 154/2025 y 155/2025): si la cláusula no se explicó al consumidor con datos comprensibles (cuotas, plazo de pago, coste total), es abusiva aunque no llegue al umbral de usura.
Abusividad del moratorio (STS 265/2015): la regla del «+2 puntos» sigue aplicable. Si la TAE remuneratoria era del 22% y el moratorio del 27%, el moratorio cae.
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Intereses moratorios procesales (art. 576 LEC)
Si una deuda llega a sentencia y el deudor no paga voluntariamente, la condena genera intereses procesales: el interés legal del dinero incrementado en dos puntos porcentuales, desde la fecha de la sentencia hasta el pago completo (art. 576 LEC). Estos intereses son automáticos, no requieren cláusula contractual y se aplican incluso si la deuda original no llevaba intereses pactados.
Ojo con esto
Dejar correr una sentencia firme sin pagar tiene un coste real: el interés legal del dinero + 2 puntos sobre el importe condenado. En 2026, aproximadamente un 5,25% anual sobre el principal hasta el pago. En un embargo de varios años, suma una cifra que conviene anticipar.
Cómo defenderte si te reclaman intereses moratorios abusivos
1. Pide el contrato y el cuadro de amortización completo. Comprueba el remuneratorio pactado, el moratorio, los recargos y las comisiones.
2. Calcula la diferencia. Si el moratorio supera al remuneratorio en más de 2 puntos porcentuales, hay base sólida para alegar abusividad en un préstamo a consumidor.
3. Si la deuda viene de revolving, revisa la TAE remuneratoria. Por encima del 20% en una tarjeta antigua hay riesgo serio de usura conforme a STS 149/2020.
4. Si llega monitorio, oponte alegando abusividad. La oposición transforma el procedimiento y obliga al juzgado a entrar en el fondo. En el camino se anulan moratorios y, a veces, también remuneratorios.
5. Si la deuda total sigue siendo inasumible, valora la Ley de Segunda Oportunidad. Cuando hay varios acreedores y la suma supera tu capacidad, no merece la pena pelear caso a caso; conviene cancelar el conjunto en un único procedimiento de exoneración.
Qué pasa cuando la cláusula moratoria se declara abusiva
La consecuencia es importante de entender: se suprime íntegramente la cláusula moratoria, sin posibilidad de «moderar» judicialmente el tipo (STJUE Banco Español de Crédito y posteriores). El contrato no se anula; solo desaparecen los intereses de demora.
Esto significa que sigues debiendo el principal y los intereses remuneratorios devengados, pero no debes los intereses moratorios generados desde el impago. En préstamos antiguos, donde los moratorios se acumulan durante años, el ahorro puede ser muy importante.
Para que te hagas una idea
Préstamo personal de 10.000 € impagado hace 5 años, con moratorio del 24% sobre un remuneratorio del 9%. Si el moratorio se declara abusivo: la deuda exigible queda en el capital pendiente + el remuneratorio pactado. La reducción real puede superar los 6.000 € sobre lo que reclama el fondo.
Preguntas frecuentes
¿Cuál es el interés legal del dinero en 2026?
Se fija anualmente en la Ley de Presupuestos Generales del Estado. Para 2026, el interés legal del dinero se sitúa en torno al 3,25% y el interés de demora tributario (que aplica Hacienda y SS en sus liquidaciones) en torno al 4,0625%. Conviene comprobar el dato definitivo en la LPGE vigente para el ejercicio.
¿Cuándo entra el deudor en mora?
En general, desde que el acreedor reclama judicial o extrajudicialmente el pago (art. 1100 CC). En obligaciones con día de pago señalado, hay mora «automática» desde el vencimiento. En la práctica bancaria, los contratos suelen establecer el día concreto de impago como inicio del devengo de moratorios.
¿Qué pasa si los intereses moratorios son abusivos en una hipoteca?
El criterio extendido por la STS 364/2016 es similar al de préstamos personales: abusivo cuando supera en más de 2 puntos al remuneratorio. La consecuencia es la supresión de la cláusula moratoria; subsiste el remuneratorio y el principal sigue siendo exigible. No anula la hipoteca.
¿Se pueden reclamar intereses moratorios sin que estén pactados en el contrato?
Sí. Si no hay pacto, el art. 1108 CC remite al interés legal del dinero como indemnización por mora. Y desde la sentencia firme, en todo caso, se aplican los intereses procesales del art. 576 LEC (interés legal + 2 puntos), aunque la deuda original no devengara intereses.
¿Hacienda y Seguridad Social aplican intereses moratorios?
Sí, pero con su propia regulación. Hacienda aplica el interés de demora tributario (art. 26 LGT). La Seguridad Social aplica recargos del 10% al 20% según los días de retraso (art. 30 LGSS) y, sobre la deuda principal, los intereses del art. 31 LGSS desde el inicio de la vía ejecutiva. No siguen la regla del «+2 puntos» del Supremo, que es para relaciones entre consumidor y empresario.
¿La Ley de Segunda Oportunidad cancela los intereses moratorios?
Sí. La exoneración del pasivo insatisfecho cancela el principal y los accesorios —incluidos los intereses moratorios y procesales devengados— de las deudas exonerables. Solo quedan al margen las deudas excluidas por ley (parte de Hacienda y Seguridad Social superior a 10.000 € por organismo, alimentos, daños dolosos).
Los intereses moratorios pueden tumbar una reclamación entera
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Fuentes: Código Civil (arts. 1100, 1108). Ley de Enjuiciamiento Civil (art. 576). LGT (art. 26). LGSS (arts. 30 y 31). STS 265/2015, 705/2015, 364/2016, 149/2020, 154/2025 y 155/2025. STJUE Banco Español de Crédito C-618/10. Texto Refundido de la Ley Concursal. Datos actualizados a mayo de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. Si necesitas orientación sobre tu caso concreto, contacta con nuestro despacho para una consulta gratuita.