Si buscas bancos que dan préstamos para cancelar deudas, lo que en realidad estás buscando es una reunificación: un préstamo nuevo que cancele todos los anteriores y te deje con una sola cuota. La idea suena bien, pero tiene trampas. Algunas entidades exigen hipotecar tu vivienda como garantía, los intereses totales suelen ser mayores al alargar el plazo, y si no puedes pagar el nuevo préstamo, la situación empeora. En esta guía te explicamos qué opciones existen en 2026, qué requisitos piden, qué riesgos debes conocer y cuándo la Ley de Segunda Oportunidad es mejor alternativa que un préstamo más.
Lo esencial
Qué es: Un préstamo para cancelar deudas (reunificación) agrupa varios créditos en uno solo con una cuota mensual menor. No elimina la deuda: la reestructura.
Requisitos: Ingresos demostrables, no estar en ASNEF (normalmente) y, en muchos casos, una vivienda como garantía hipotecaria.
Riesgo principal: Al alargar el plazo, pagas más intereses totales. Si hipotecas tu casa para reunificar, una deuda personal se convierte en deuda hipotecaria: si no pagas, pierdes la vivienda.
Alternativa: Si tu nivel de deuda es inasumible, la Ley de Segunda Oportunidad cancela las deudas judicialmente, sin necesidad de un préstamo nuevo.
¿Qué es un préstamo para cancelar deudas?
Un préstamo para cancelar deudas —también llamado reunificación o refinanciación— consiste en pedir un crédito nuevo que cubra el importe total de tus deudas pendientes. Con ese dinero cancelas los préstamos, tarjetas y créditos anteriores, y te quedas con una sola cuota mensual.
La cuota mensual suele ser más baja que la suma de las cuotas anteriores. Pero ojo: eso se consigue alargando el plazo de amortización. Y a más plazo, más intereses totales pagas. Traducido a español normal: pagas menos cada mes, pero durante más años, y al final la factura total es más cara.
¿Qué bancos dan préstamos para cancelar deudas en 2026?
Hay dos vías principales: la reunificación con préstamo personal (sin hipoteca) y la reunificación hipotecaria (con tu vivienda como garantía).
Reunificación con préstamo personal (sin hipoteca)
Algunos bancos y financieras ofrecen préstamos personales de entre 3.000 y 60.000 € para consolidar deudas. No exigen garantía hipotecaria, pero los intereses son más altos (TIN del 5-12 % habitualmente) y los plazos más cortos (hasta 8-10 años).
| Característica | Préstamo personal | Reunificación hipotecaria |
|---|---|---|
| Importe máximo | Hasta 60.000 € | Hasta el 80 % del valor de tasación |
| Plazo | Hasta 8-10 años | Hasta 25-30 años |
| Interés orientativo (TAE) | 6-15 % | 3-6 % |
| Garantía | Personal (sin inmueble) | Tu vivienda |
| ASNEF | No te lo conceden si estás en ASNEF | Posible con garantía inmobiliaria |
| Riesgo si no pagas | Embargo de bienes, nómina | Ejecución hipotecaria: pierdes la casa |
Reunificación hipotecaria
Si la deuda total supera lo que un préstamo personal puede cubrir, algunas entidades ofrecen ampliar tu hipoteca o crear una nueva que incluya todas las deudas. Los intereses son más bajos, pero estás poniendo tu vivienda como garantía de deudas que antes eran personales (tarjetas, préstamos al consumo, créditos rápidos).
Ojo con esto
Con una reunificación hipotecaria, conviertes deudas personales (que como mucho te generan un embargo de nómina) en deuda hipotecaria. Si no puedes pagar, el banco ejecuta la hipoteca y pierdes tu casa. Es exactamente lo que advierte el Banco de España: analiza con mucho detenimiento los beneficios antes de hipotecar tu vivienda para reunificar. Si tu situación financiera no mejora, habrás agravado el problema.
Requisitos que piden los bancos para un préstamo de reunificación
Los bancos no conceden préstamos de reunificación a cualquiera. Lo que vemos en la práctica es que muchas personas que necesitan reunificar no cumplen los requisitos. Estos son los habituales:
Ingresos estables y demostrables. Nómina, pensión o ingresos de autónomo con declaraciones de IRPF. El banco calcula que la nueva cuota no supere el 35-40 % de tus ingresos netos.
No estar en ASNEF ni en otros ficheros de morosos. La mayoría de bancos tradicionales rechazan automáticamente solicitudes de personas incluidas en ficheros de morosidad. Algunas financieras no bancarias lo aceptan, pero con intereses mucho más altos. Si estás en ASNEF, consulta nuestra guía sobre opciones reales cuando estás en ASNEF.
Historial crediticio aceptable en CIRBE. El Banco de España mantiene la Central de Información de Riesgos (CIRBE), donde figuran todos tus créditos. Si tu nivel de endeudamiento ya es alto, el banco puede rechazar la solicitud.
Garantía inmobiliaria (para reunificación hipotecaria). Necesitas una vivienda en propiedad con suficiente valor de tasación para cubrir la nueva hipoteca.
Para que te hagas una idea
Si tienes una nómina de 1.500 € netos, el banco no te concederá una cuota de reunificación superior a 525-600 € mensuales (el 35-40 %). Si la suma de tus deudas exige una cuota mayor incluso con el plazo máximo, el préstamo no es viable y necesitas explorar otras vías.
Los riesgos que nadie te cuenta sobre la reunificación
La reunificación de deudas no es mala en sí misma. Pero tiene riesgos que muchos intermediarios y comparadores no te explican:
1. Pagas más en total. Bajar la cuota alargando el plazo de 5 a 20 años parece un alivio, pero los intereses totales se multiplican. Un préstamo de 30.000 € a 10 años al 8 % te cuesta 14.600 € en intereses. El mismo importe a 25 años al 4 % te cuesta 17.400 €. La cuota baja, pero la factura total sube.
2. Gastos ocultos de la operación. Comisiones de cancelación anticipada de los préstamos viejos, comisión de apertura del nuevo, tasación (si es hipotecaria), notaría, registro, seguros vinculados. Estos gastos pueden sumar entre 1.500 y 5.000 € según el caso.
3. Falsa sensación de solvencia. Al reducir la cuota mensual y cancelar los créditos anteriores, se libera margen en tarjetas y líneas de crédito. Muchas personas vuelven a endeudarse. En nuestro despacho hemos visto clientes que reunificaron una vez, volvieron a endeudarse, y acabaron en una situación peor que la inicial.
4. Intermediarios no regulados. Hay empresas que se ofrecen como «intermediarios de reunificación» sin estar inscritas en el Banco de España ni en la CNMV. Cobran comisiones elevadas por adelantado y, en algunos casos, no consiguen el préstamo. Verifica siempre que el intermediario está registrado.
¿Tienes demasiadas deudas y no sabes qué hacer?
Analizamos tu situación gratis. Te decimos si la reunificación tiene sentido en tu caso o si la Ley de Segunda Oportunidad es mejor opción.
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¿Cuándo la reunificación NO es la solución?
La reunificación puede funcionar cuando tu problema es de flujo de caja: ganas suficiente para pagar tus deudas, pero la suma de cuotas es demasiado alta y necesitas redistribuirlas. Pero hay situaciones en las que un préstamo más no tiene sentido:
Tu deuda supera tu capacidad real de pago. Si, incluso con el plazo más largo posible, la cuota de reunificación sigue siendo mayor de lo que puedes asumir, reunificar solo retrasa el problema.
Ya te han denegado la reunificación. Si los bancos no te conceden el préstamo, es porque consideran que no puedes pagarlo. Intentar conseguirlo a través de intermediarios con intereses más altos rara vez mejora la situación.
Estás en ASNEF. Si estás en ficheros de morosos, las opciones de reunificación se reducen a financieras con intereses abusivos. Antes de ir por ese camino, consulta otras alternativas.
Tienes deudas con Hacienda o la Seguridad Social. Los bancos no reunifican deuda pública. Si parte de tu sobreendeudamiento es tributario, necesitas una solución que cubra también esas deudas.
La Ley de Segunda Oportunidad: cancelar deudas sin pedir más préstamos
Cuando la reunificación no es viable —o cuando las deudas simplemente superan tu capacidad de pago—, la Ley de Segunda Oportunidad ofrece algo que ningún banco puede darte: la cancelación legal de las deudas.
| Aspecto | Reunificación | Ley de Segunda Oportunidad |
|---|---|---|
| ¿Qué hace con la deuda? | La reestructura (sigues debiendo) | La cancela (dejas de deber) |
| ¿Incluye deuda pública? | No | Sí, hasta 10.000 € por organismo |
| ¿Necesitas ingresos altos? | Sí, para que aprueben el préstamo | No, es para personas insolventes |
| ¿Puedes estar en ASNEF? | Normalmente no | Sí, y sales al cancelarse la deuda |
| ¿Riesgo para tu vivienda? | Sí, si es hipotecaria | La vivienda habitual tiene protección |
| ¿Quién decide? | El banco (puede denegarlo) | Un juez (si cumples requisitos, se concede) |
El procedimiento de Segunda Oportunidad está regulado en el Texto Refundido de la Ley Concursal (arts. 486-502). Puedes acceder si eres persona física (particular o autónomo), actúas de buena fe y tu situación es de insolvencia real. No necesitas que un banco te apruebe nada: es un derecho reconocido por ley.
En nuestro despacho hemos atendido a muchas personas que llegaron después de intentar reunificar sin éxito, o peor: después de reunificar y volver a endeudarse. La LSO les permitió cancelar todas las deudas —incluidas las que la reunificación no cubría, como las deudas con Hacienda— y empezar de cero. Si quieres saber más sobre el proceso, consulta nuestra guía sobre cómo declararse insolvente.
Buena noticia
La Ley de Segunda Oportunidad no exige que estés al día con tus pagos ni que tengas ingresos mínimos. Está diseñada precisamente para personas que no pueden pagar: autónomos que cerraron su negocio, trabajadores con nóminas embargadas, personas en ASNEF sin acceso a crédito. Si un banco te ha dicho que no, la LSO sigue siendo una opción.
Preguntas frecuentes
¿Qué bancos dan préstamos para cancelar deudas en España?
Entidades como CaixaBank, BBVA, Santander y algunas financieras especializadas ofrecen préstamos de reunificación. Para importes altos suelen exigir garantía hipotecaria. Cada banco tiene sus propios requisitos de ingresos y endeudamiento, y la aprobación no está garantizada. Compara siempre la TAE, el plazo total y los gastos antes de firmar.
¿Me pueden dar un préstamo de reunificación estando en ASNEF?
Los bancos tradicionales no conceden reunificación a personas en ASNEF. Algunas financieras no bancarias lo hacen, pero con intereses significativamente más altos y, en muchos casos, exigiendo garantía hipotecaria. Si estás en ASNEF, valora si tiene sentido endeudarte más o si la Ley de Segunda Oportunidad es una alternativa más realista.
¿Puedo perder mi casa si reunifico con hipoteca y no pago?
Sí. Si hipotecas tu vivienda para reunificar y dejas de pagar, el banco puede iniciar una ejecución hipotecaria y quedarse con tu casa. Este es el riesgo más grave de la reunificación hipotecaria: conviertes deudas personales (cuyo impago genera embargos de nómina o bienes) en deuda garantizada con tu vivienda.
¿Qué diferencia hay entre reunificar deudas y la Ley de Segunda Oportunidad?
La reunificación reestructura tus deudas: sigues debiendo, pero con una sola cuota. La Ley de Segunda Oportunidad las cancela judicialmente: dejas de deber. La reunificación requiere aprobación bancaria e ingresos suficientes; la LSO es un procedimiento judicial diseñado para personas insolventes. Además, la LSO cubre deudas públicas (Hacienda, Seguridad Social) que los bancos no reunifican.
¿Puedo cancelar deudas con Hacienda mediante reunificación?
No. Los bancos solo reunifican deudas privadas (préstamos, tarjetas, créditos al consumo). Las deudas con Hacienda o la Seguridad Social no se pueden incluir en una reunificación bancaria. Para cancelar deuda pública, la vía legal es la Ley de Segunda Oportunidad, que permite exonerar hasta 10.000 € por organismo acreedor público.
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Fuentes: Texto Refundido de la Ley Concursal (RD Legislativo 1/2020, arts. 486-502). Portal del Cliente Bancario del Banco de España. Ley 5/2019 reguladora de los contratos de crédito inmobiliario. Ley Orgánica 3/2018 de Protección de Datos (art. 20, sobre ficheros de morosos). Datos actualizados a abril de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. Si necesitas orientación sobre tu caso concreto, contacta con nuestro despacho para una consulta gratuita.