Pediste 300 € en un microcrédito y ahora te reclaman 900 €. No es un error: es el modelo de negocio. Los microcréditos rápidos suelen aplicar TAE superiores al 1.000% anual, y la buena noticia es que muchos de esos intereses son usurarios y anulables según la Ley de Usura de 1908 y la jurisprudencia del Tribunal Supremo. Si la deuda se te ha disparado, tienes más opciones de las que crees.
Lo esencial
Qué es: Préstamos de pequeña cuantía y devolución rápida (Vivus, Wonga, Creditea, MoneyMan, etc.) con intereses muy elevados.
El problema: Las comisiones por aplazamiento y los intereses de demora multiplican la deuda en pocas semanas.
Plazo de prescripción: 5 años desde el último pago o reclamación válida (art. 1964 CC).
Solución: Anular la usura, comprobar la prescripción o cancelar todo con la Ley de Segunda Oportunidad.
Por qué la deuda de un microcrédito crece tan rápido
Los microcréditos están diseñados para parecer inofensivos: cantidades pequeñas, aprobación en minutos y sin papeleo. El problema aparece cuando no puedes devolver en plazo. Entonces se acumulan comisiones por aplazamiento, intereses ordinarios desorbitados e intereses de demora, y una deuda de 300 € puede triplicarse en cuestión de semanas.
+1.000%
TAE habitual en muchos microcréditos rápidos
Muy por encima del interés medio de mercado; base para alegar usura (Ley de 23 julio 1908)
Para que te hagas una idea: un préstamo personal normal de un banco ronda el 7%-9% TAE. Cuando un microcrédito aplica un 1.000% o más, hablamos de un interés notablemente superior al normal del dinero y desproporcionado, que es justo la definición de usura del Tribunal Supremo.
¿Se pueden anular los intereses de un microcrédito?
Sí, y es una de las vías más eficaces. La Ley de Represión de la Usura de 1908 (Ley Azcárate) permite declarar nulo un préstamo con intereses usurarios. La consecuencia es contundente: si se declara la nulidad, solo tienes que devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones. Todo lo que hayas pagado de más se descuenta o se devuelve.
Lo que dice la ley
El art. 1 de la Ley de Usura considera nulo el préstamo con interés «notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso». La STS 149/2020 fijó que para las revolving y créditos al consumo se compara con el tipo medio de ese producto, no con el interés legal. Las SSTS de Pleno 154/2025 y 155/2025 han reforzado además el control de transparencia.
Es el mismo razonamiento que se aplica para cancelar una deuda con Vivus o con otras financieras de microcrédito. Y se conecta con el control de los intereses moratorios abusivos, que también pueden anularse por separado.
¿Cuándo prescribe la deuda de un microcrédito?
La deuda de un microcrédito es un préstamo personal, así que prescribe a los 5 años desde la última reclamación válida (art. 1964 CC, reformado por la Ley 42/2015). Si han pasado más de cinco años sin que el acreedor te reclame de forma eficaz, la deuda puede estar prescrita y puedes oponerte a su cobro.
Ojo con esto
No pagues ni «un poco a cuenta» para quitártelos de encima sin asesorarte antes. Cualquier pago o reconocimiento de la deuda interrumpe la prescripción y reinicia el plazo de cinco años. Muchas empresas de recobro buscan precisamente que hagas un pago simbólico para reactivar deudas casi prescritas.
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Qué hacer si no puedes pagar los microcréditos
1. Deja de pedir nuevos microcréditos. El error más común es tapar un microcrédito con otro. Es la «bola de nieve» que lleva a deber miles de euros partiendo de cantidades pequeñas. Corta esa dinámica cuanto antes.
2. Reúne los contratos. Necesitas saber la TAE aplicada, las comisiones y el total reclamado de cada microcrédito. Es la base para detectar usura.
3. Comprueba la prescripción y la usura. Con los contratos en la mano, un abogado puede ver si la deuda ha prescrito o si los intereses son anulables. Muchas veces, lo que de verdad debes es solo el capital.
4. Si son varias deudas, valora la Segunda Oportunidad. Cuando los microcréditos se suman a tarjetas, minicréditos con ASNEF y otros préstamos, lo más eficaz puede ser cancelarlo todo de golpe por vía judicial.
La Ley de Segunda Oportunidad para deudas de microcréditos
Si arrastras varios microcréditos y no puedes con ellos, la Ley de Segunda Oportunidad permite cancelar judicialmente la mayoría de tus deudas en un único procedimiento. Las deudas con financieras de microcrédito son ordinarias y, por tanto, perfectamente exonerables.
Buena noticia
El perfil más habitual que se acoge a la Segunda Oportunidad es precisamente quien entró en una espiral de microcréditos. Una vez admitida la solicitud, se paralizan los recobros y embargos, y al final el juez puede cancelar el conjunto de las deudas.
Para acogerte basta, en esencia, con ser un deudor de buena fe en situación de insolvencia. Si quieres comprobar si encajas, lo mejor es analizar tu situación con un abogado.
Preguntas frecuentes
¿Qué pasa si no pago un microcrédito?
Primero recibirás reclamaciones extrajudiciales (llamadas, SMS, correos) y figurarás en ficheros como ASNEF. Si no pagas, la deuda puede acabar en un juicio monitorio. Las llamadas y cartas no obligan a nada; el plazo real nace cuando te notifica el juzgado.
¿Es legal que un microcrédito cobre más del 1.000% TAE?
Pueden pactarlo, pero ese interés es muy probablemente usurario. La Ley de Usura de 1908 permite declarar nulo el préstamo, de modo que solo tendrías que devolver el capital prestado, sin intereses ni comisiones.
¿Cuándo prescribe la deuda de un microcrédito?
A los 5 años desde la última reclamación válida (art. 1964 CC). Cuidado: cualquier pago, aunque sea parcial, o un reconocimiento de la deuda interrumpe ese plazo y lo reinicia desde cero.
¿Puedo recuperar lo que ya pagué de más?
Sí. Si se declara la usura, todo lo abonado por encima del capital se compensa o se devuelve. En muchos casos el cliente ya había pagado más de lo que pidió y termina sin deuda o con saldo a su favor.
¿La Segunda Oportunidad cancela las deudas de microcréditos?
Sí. Las deudas con financieras de microcrédito son ordinarias y se cancelan íntegramente en la exoneración del pasivo insatisfecho. Es la salida más habitual cuando se han acumulado varios microcréditos imposibles de pagar.
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Juan Serrano Abogados · Desde 1988 · Vila-real y Castellón · Servicio nacional
Fuentes: Ley de 23 de julio de 1908 (Usura). Código Civil (art. 1964). Ley 42/2015. STS 149/2020 y SSTS de Pleno 154/2025 y 155/2025 (revolving y transparencia). Texto Refundido de la Ley Concursal (RD Legislativo 1/2020). Datos actualizados a junio de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. Si necesitas orientación sobre tu caso concreto, contacta con nuestro despacho para una consulta gratuita.