Si te acaban de embargar la cuenta bancaria, lo primero que debes saber es que el banco no tiene margen: cuando recibe la orden del juzgado o de la Administración, está obligado a retener el saldo disponible en el mismo instante, según el artículo 621 de la Ley de Enjuiciamiento Civil. Ahora bien, esa retención tiene límites: si en la cuenta entra tu nómina o tu pensión, se aplican las reglas del artículo 607 LEC y gran parte del dinero es inembargable.
Lo esencial
Qué es: La retención judicial o administrativa del saldo de tu cuenta bancaria para saldar una deuda impagada.
Base legal: Artículos 588, 592, 607 y 621 LEC. Para deudas con Hacienda o Seguridad Social, art. 171 LGT y art. 88 RGR.
Inembargable: El importe del Salario Mínimo Interprofesional (SMI) cuando en la cuenta se haya ingresado tu nómina o pensión del mes.
Solución: Alegar inembargabilidad, pagar y pedir alzamiento, o cancelar la deuda completa con la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Qué es un embargo de cuentas bancarias y cómo funciona?
El embargo de una cuenta bancaria es una medida ejecutiva por la que un juzgado o un organismo con potestad ejecutiva (Hacienda, Seguridad Social, ayuntamientos) ordena a tu banco retener el dinero que tengas depositado hasta cubrir una deuda. No es una sanción ni un castigo: es la forma en la que el acreedor hace efectivo un título que le reconoce el derecho a cobrar.
En la práctica funciona así: el juzgado dicta una diligencia de embargo tras una sentencia firme, un decreto en juicio monitorio o una providencia de apremio. Esa orden llega al banco (normalmente por vía electrónica, a través del Punto Neutro Judicial) y la entidad retiene el saldo en tiempo real, sin avisar al titular. Cuando te das cuenta, la tarjeta ya está bloqueada o el saldo disponible es cero.
Lo que vemos en la práctica es que el embargo bancario suele ser el último de la cadena: primero intentan embargar nómina, pensión, devoluciones de Hacienda y, si no encuentran o no es suficiente, van a por el saldo en cuentas. El orden lo fija el art. 592 LEC y da prioridad al dinero en efectivo y las cuentas corrientes precisamente porque son lo más fácil de convertir en cobro.
Lo que dice la ley
El artículo 621.3 LEC establece que, cuando el embargo recae sobre saldos en cuentas abiertas en entidades de crédito, la orden se notifica directamente a la entidad, que queda obligada a retener a disposición del juzgado el saldo existente hasta cubrir la cantidad reclamada más los intereses y costas. La entidad responde con sus propios fondos si incumple.
¿Cuánto dinero pueden embargar de tu cuenta?
La respuesta corta: depende de qué dinero haya en la cuenta y de dónde venga. La ley distingue entre el saldo ordinario (ahorros, transferencias de terceros, devoluciones) y los ingresos que provienen de tu salario o de tu pensión. Para los primeros, salvo el mínimo vital, no hay límite legal más allá de la cuantía de la deuda. Para los segundos, rigen los porcentajes del artículo 607 LEC.
La clave está en el art. 607.6 LEC: cuando en la cuenta embargada se abone sueldo, pensión o prestación, se respetarán los mismos límites de inembargabilidad que se aplicarían si el embargo se hiciera directamente sobre la nómina. Es decir, el banco no puede retener la parte del SMI ni aplicar porcentajes superiores a los legales sobre lo que exceda.
| Tramo de ingresos mensuales | Porcentaje embargable | Base legal |
|---|---|---|
| Hasta 1 SMI | Inembargable | Art. 607.1 LEC |
| Entre 1 y 2 SMI | 30% | Art. 607.2 LEC |
| Entre 2 y 3 SMI | 50% | Art. 607.2 LEC |
| Entre 3 y 4 SMI | 60% | Art. 607.2 LEC |
| Entre 4 y 5 SMI | 75% | Art. 607.2 LEC |
| Más de 5 SMI | 90% | Art. 607.2 LEC |
Un matiz importante: estos porcentajes se aplican sobre la última mensualidad abonada. Si hoy te embargan la cuenta y tu nómina entró hace tres semanas, la parte que ya era «ahorro» pasa a considerarse saldo ordinario y sí puede ser retenido en su totalidad, salvo el mínimo vital. Por eso el embargo bancario golpea más fuerte a quien acumula varios meses sin tocar la cuenta que a quien vive al día.
Ojo con esto
Si la cuenta es conjunta (por ejemplo, con tu pareja), el banco retiene el 100% del saldo y luego hay que acreditar al juzgado qué parte pertenece al titular no deudor. Hasta que se resuelva, ese dinero queda bloqueado. Conviene no mezclar ingresos de terceros en la cuenta del deudor.
¿Quién puede embargarte la cuenta? Juzgado, Hacienda y Seguridad Social
No todos los embargos son iguales. Dependiendo de quién los ordene, cambia el procedimiento, los plazos para reclamar y las vías de defensa:
Embargo judicial (ejecución civil)
Es el que se dicta tras un juicio monitorio, un procedimiento declarativo o una ejecución de título no judicial. Lo acuerda el Letrado de la Administración de Justicia mediante decreto. Contra el embargo puedes alegar en el plazo de 5 días desde que tienes conocimiento (art. 559 y 562 LEC).
Embargo administrativo (Hacienda y Seguridad Social)
Hacienda y la Tesorería General de la Seguridad Social tienen potestad de autotutela ejecutiva: no necesitan ir al juzgado. Tras la providencia de apremio y su notificación, pueden ordenar directamente al banco que retenga tu saldo (art. 171 LGT y art. 88 del Reglamento General de Recaudación). Aquí el recurso es el de reposición o la reclamación económico-administrativa, con plazos muy tasados.
Embargo por ayuntamientos y otras Administraciones
Multas de tráfico no pagadas, IBI o tasas municipales. Funcionan como el apremio de Hacienda: apremio → aviso al banco → retención. Muchas veces el primer conocimiento del deudor es el bloqueo de la cuenta, algo frecuente en casos de embargo judicial sin notificación previa efectiva.
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¿Qué hacer si te embargan la cuenta bancaria? Paso a paso
Lo primero: no firmes ni negocies nada con el banco, porque la entidad es solo el intermediario que cumple una orden. Las decisiones reales se toman en el juzgado o en el órgano administrativo que dictó el embargo. Estos son los pasos que seguimos en el despacho cuando un cliente aparece con la cuenta bloqueada:
1. Identifica el origen del embargo. Pide al banco el documento de la retención: debe indicar el juzgado o el organismo emisor, el número de procedimiento y la cuantía. Sin ese dato no se puede reclamar nada.
2. Comprueba si la deuda está bien calculada. Frecuentemente, las cantidades reclamadas incluyen intereses moratorios abusivos o costas sobredimensionadas. Revisa también si la deuda pudo haber prescrito antes de la ejecución.
3. Alega inembargabilidad si procede. Si en la cuenta se ingresa tu nómina o tu pensión, tienes derecho a pedir al juzgado que libere las cantidades protegidas por el art. 607 LEC. Es un escrito sencillo pero debe presentarse con extractos que acrediten la procedencia del dinero.
4. Valora la oposición a la ejecución. Si el procedimiento tiene vicios (falta de notificación, pluspetición, cláusulas abusivas en préstamos), el art. 557 LEC permite oponerse en 10 días desde que se te notificó la ejecución.
5. Estudia el alzamiento por pago o la cancelación total. Si la deuda es pequeña y puedes pagarla, alzar el embargo es inmediato. Si no puedes pagar y tienes varias deudas acumuladas, la vía realmente eficaz es la exoneración del pasivo insatisfecho.
¿Qué cantidades son siempre inembargables de la cuenta?
Aunque la cuenta esté al descubierto o el deudor deba una cantidad grande, hay dinero que nunca puede ser retenido:
Siempre inembargable
• La cuantía del SMI cuando se acredite el ingreso de nómina o pensión en la cuenta (art. 607.1 y 607.6 LEC).
• El Ingreso Mínimo Vital y prestaciones asimiladas (art. 33 Ley 19/2021).
• Ayudas de dependencia, becas y subsidios de carácter asistencial.
• Las pagas extraordinarias se computan como ingresos independientes a efectos del art. 607 LEC.
Si el banco retiene por error una cantidad inembargable, el juzgado está obligado a ordenar el desbloqueo en cuanto lo acredites. En nuestro despacho hemos visto muchos casos en los que una simple alegación con los extractos ha liberado el 100% del saldo bloqueado en menos de una semana.
La Ley de Segunda Oportunidad: parar embargos definitivamente
Alegar inembargabilidad está bien cuando el problema es puntual. Pero si lo que tienes es un volumen de deuda que vas a ir arrastrando durante años (préstamos, tarjetas, recibos de suministros, empresas de recobro llamándote), cada mes aparecerá un embargo nuevo. La solución estructural es la Ley de Segunda Oportunidad.
El Texto Refundido de la Ley Concursal (reformado por Ley 16/2022) permite que, si eres persona física de buena fe y estás en situación de insolvencia, puedas solicitar el concurso de acreedores consecutivo y obtener la exoneración del pasivo insatisfecho. En cuanto el juzgado declara el concurso, se suspenden todas las ejecuciones individuales, incluidos los embargos de cuentas.
Para que te hagas una idea
Un cliente autónomo con 82.000€ de deuda (préstamos, proveedores y aplazamientos de Hacienda) llegó al despacho tras tres embargos consecutivos de cuenta en seis meses. A los cuatro meses de presentar el procedimiento, el juzgado dictó el auto de exoneración: cero euros de deuda y embargos levantados. La Ley de Segunda Oportunidad no es magia, pero para casos así es la única salida real.
Ahora bien, hay que ser honesto: la LSO no aplica a todo el mundo. Si tu deuda es principalmente por responsabilidad civil derivada de delito, alimentos o multas penales, quedarán fuera de la exoneración. Y se exige buena fe del deudor. Por eso en la primera consulta lo primero que hacemos es decirte con claridad si cumples los requisitos antes de iniciar cualquier trámite. Si no quieres ir al concurso, existen otras vías como declararse insolvente o negociar una quita bilateral.
Preguntas frecuentes
¿Pueden embargarme la cuenta sin avisarme antes?
Sí. El embargo se notifica al banco en el mismo acto de su ejecución, y al deudor solo después de practicada la traba. Es legal según el art. 621 LEC. Lo que no es legal es que el procedimiento de base no se te haya notificado en su momento, y ahí sí cabe pedir la nulidad.
¿Cuánto tiempo dura bloqueada mi cuenta tras un embargo?
El bloqueo sobre el saldo retenido dura hasta que el juzgado ordena transferir el dinero al acreedor o alza el embargo. Puede ser cuestión de días o semanas. La cuenta como tal no queda cerrada: solo se retiene el saldo. Los nuevos ingresos se pueden utilizar con normalidad, salvo que el juzgado amplíe el embargo.
¿Qué pasa si la cuenta está en números rojos cuando llega el embargo?
El banco no retiene nada porque no hay saldo positivo, pero la orden queda viva. A medida que entren ingresos (salvo la parte inembargable de nómina o pensión), se irán reteniendo hasta cubrir la deuda. No basta con dejar la cuenta a cero para esquivar el embargo.
¿Pueden embargar una cuenta donde solo entra mi pensión?
Sí pueden dictar la orden, pero se aplican los mismos límites que al embargo de pensión: la cuantía equivalente al SMI es inembargable y el exceso se retiene según los tramos del art. 607 LEC. Si el banco retiene más de lo permitido, el juzgado debe devolverlo.
¿Puedo abrir otra cuenta en otro banco para evitar el embargo?
Abrir una cuenta nueva no es ilegal, pero no es una solución: el juzgado puede localizar todas tus cuentas a través del Punto Neutro Judicial y extender el embargo a cualquier entidad. Además, ocultar activos o movimientos para eludir una ejecución puede considerarse alzamiento de bienes (art. 257 Código Penal).
¿La Ley de Segunda Oportunidad paraliza los embargos de cuentas?
Sí. Una vez admitido a trámite el concurso de acreedores consecutivo, los embargos individuales se suspenden y, con el auto de exoneración, se alzan definitivamente sobre las deudas exoneradas. Es la única vía que elimina la deuda de raíz y cierra el círculo de embargos mes tras mes.
Si te han embargado la cuenta, actúa antes de que sea la nómina del mes
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Juan Serrano Abogados · Desde 1988 · Vila-real y Castellón · Servicio nacional
Fuentes: Ley 1/2000 de Enjuiciamiento Civil (arts. 588, 592, 607 y 621), Texto Refundido de la Ley Concursal (RD Legislativo 1/2020), Ley General Tributaria (art. 171), Ley 16/2022 de reforma concursal. Datos actualizados a abril de 2026.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. Si necesitas orientación sobre tu caso concreto, contacta con nuestro despacho para una consulta gratuita.
