La pregunta que trae aquí a casi todo el mundo tiene hoy una respuesta que cabe en una resta. Desde la sentencia del Pleno del Tribunal Supremo 258/2023, de 15 de febrero, el criterio es este: coge la TAE que figura en tu contrato, réstale el tipo medio de mercado de las tarjetas revolving en la fecha en que lo firmaste y mira el resultado. Si la diferencia supera los seis puntos porcentuales, el interés es «notablemente superior al normal del dinero», que es el primer requisito de la Ley de Usura de 1908. Y hay un motivo por el que esta tarjeta aparece en todas las conversaciones sobre el tema: buena parte de esa doctrina se construyó juzgando contratos de WiZink.
Respuesta rápida
Un interés de tarjeta revolving es notablemente superior al normal del dinero cuando supera en más de 6 puntos porcentuales el tipo medio de mercado de esa misma categoría en la fecha del contrato (STS 258/2023). Para contratos anteriores a 2010 la referencia es el 19,32 %. Si la usura prospera, el efecto del artículo 3 de la Ley de 1908 es contundente: solo devuelves el capital recibido, y todo lo pagado por encima te lo devuelven a ti.
Datos clave
- ■6 puntos porcentuales: el diferencial que marca cuándo el interés es notablemente superior (STS 258/2023)
- ■19,32 % es la referencia para contratos anteriores a 2010, tomada del TEDR de ese año
- ■Se compara la TAE, no el tipo nominal, y contra la categoría específica de revolving (STS 628/2015 y 149/2020)
- ■26,82 % TAE: la tarjeta WiZink de 2012 que el Pleno declaró usuraria en 2020
- ■Efecto de la nulidad: devuelves solo el capital recibido; el exceso se te reintegra (art. 3 de la Ley de 1908)
- ■La ley alcanza a las tarjetas por su artículo 9: se aplica a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo, sea cual sea su forma
Lo que vas a encontrar aquí
- Las cuatro sentencias que hay que conocer
- La regla de los seis puntos, aplicada a tu contrato
- Contra qué se compara, y contra qué no
- Qué exige exactamente la Ley de 1908
- Qué pasa si la usura prospera
- Y si no es usuraria: la otra vía
- Preguntas frecuentes
Las cuatro sentencias que hay que conocer
Toda la materia se explica con cuatro resoluciones del Tribunal Supremo en ocho años. Dos de ellas, además, resolvieron litigios sobre esta misma tarjeta, lo que explica por qué el nombre de WiZink aparece en cualquier búsqueda sobre revolving:
| Resolución | Qué aportó | Resultado |
|---|---|---|
| STS 628/2015 25 de noviembre · rec. 2341/2013 |
Primera que declara usurario un revolving. Se compara la TAE, no el tipo nominal, y sirven de referencia las estadísticas del Banco de España | Usurario (TAE 24,6 %) |
| STS 149/2020 4 de marzo · rec. 4813/2019 |
Caso de WiZink (antes Barclaycard), contrato de 2012. El término de comparación debe ser la categoría más específica: revolving, no crédito al consumo genérico | Usurario (TAE 26,82 %) |
| STS 367/2022 4 de mayo |
Reafirma el término de comparación específico, esta vez para descartar la usura | No usurario |
| STS 258/2023 15 de febrero · Pleno |
Fija el diferencial de 6 puntos y la referencia del 19,32 % para contratos anteriores a 2010 | No usurario (TAE 23,9 %) |
Fíjate en la columna de resultados, porque es la parte que se suele silenciar: dos de las cuatro desestimaron la usura. Quien te diga que toda tarjeta revolving es usuraria no está describiendo la jurisprudencia, está vendiendo algo. Lo que hay es un criterio, y el criterio se aplica a números concretos.
La regla de los seis puntos, aplicada a tu contrato
La formulación del Pleno en la sentencia 258/2023 es esta:
El criterio del Tribunal Supremo
«En los contratos de tarjeta de crédito en la modalidad revolving, en los que hasta ahora el interés medio se ha situado por encima del 15 %, el interés es notablemente superior si la diferencia entre el tipo medio de mercado y el pactado supera los 6 puntos porcentuales.»
Sentencia del Pleno de la Sala Primera 258/2023, de 15 de febrero
Para aplicarla necesitas dos números y una fecha. Los dos números son tu TAE —la del contrato, no la que te diga nadie de memoria— y el tipo medio de mercado de esa categoría. La fecha es la de celebración del contrato, porque la comparación se hace con el mercado de entonces, no con el de hoy.
Dónde está cada número
- Tu TAE: en el contrato de la tarjeta. Debe figurar por obligación legal, y si no aparece o no se entiende, eso abre por sí solo la otra vía.
- La fecha de contratación: también en el contrato. Determina qué referencia se usa.
- Si firmaste antes de 2010: la referencia es 19,32 %. El Banco de España no distinguía entonces las tarjetas revolving del crédito al consumo, así que el Tribunal toma el dato específico más próximo en el tiempo, el de 2010.
- Si firmaste de 2010 en adelante: el interés medio publicado anualmente por el Banco de España en su Boletín Estadístico, capítulo 19.4, para esa categoría y ese año.
Un ejemplo con los datos del propio Tribunal, para ver la mecánica. En la sentencia 258/2023 la TAE pactada era del 23,9 % y el tipo medio en la fecha superaba ligeramente el 20 %: la diferencia no llegaba a seis puntos y no se apreció usura. En cambio, la WiZink de 2012 de la sentencia 149/2020 tenía una TAE del 26,82 %, muy por encima de ese umbral frente a la referencia de la época, y sí se declaró usuraria. Misma regla, resultados opuestos, según los números.
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Contra qué se compara, y contra qué no
Aquí es donde más reclamaciones se caen, porque la comparación mal planteada arruina un caso que podría estar bien. Tres precisiones, todas con sentencia detrás.
Primera: se compara la TAE, no el tipo nominal. Lo fijó la sentencia 628/2015. El tipo nominal deja fuera comisiones y periodificación, y por eso no sirve para medir el coste real frente al mercado.
Segunda: no vale el interés legal del dinero. Es un error muy repetido —«mi TAE es cuatro veces el interés legal»— que no responde a lo que pide la ley. El artículo 1 de la Ley de 1908 habla del «interés normal del dinero», que es un dato de mercado, no un tipo fijado por la Ley de Presupuestos.
Tercera, y la más importante: no vale el crédito al consumo genérico. Ese fue precisamente el giro de la sentencia 149/2020, dictada en un litigio de WiZink: el término de comparación debe ser el de la categoría más específica a la que pertenece la operación, y las tarjetas revolving tienen categoría propia dentro del crédito al consumo. Como los tipos de esa categoría son mucho más altos que los del crédito al consumo general, comparar contra el índice equivocado infla artificialmente la diferencia y el juzgado lo corrige. La sentencia 367/2022 lo reafirmó.
La paradoja que conviene entender. Que el mercado del revolving tenga tipos muy altos juega en contra de quien reclama, porque eleva la vara con la que se mide. Es el efecto de comparar cada producto con los de su propia clase. Por eso el análisis serio empieza siempre por localizar la referencia correcta del año del contrato, y no por mirar la TAE y dar por hecho el resultado.
Qué exige exactamente la Ley de 1908
La norma que se aplica tiene más de un siglo y sigue redactada como entonces. Su artículo 1 dice:
Lo que dice la ley
«Será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales.»
Artículo 1 de la Ley de 23 de julio de 1908, de nulidad de los contratos de préstamos usurarios
Dos observaciones sobre ese texto. La primera: el interés debe ser notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso. Son dos requisitos, no uno, y la regla de los seis puntos resuelve el primero. La segunda: la situación angustiosa, la inexperiencia o las facultades limitadas pertenecen al segundo inciso del artículo —el del préstamo leonino—, de modo que no hay que acreditar ninguna circunstancia personal dramática para sostener la usura por la vía del interés.
¿Y por qué una ley que habla de «contrato de préstamo» alcanza a una tarjeta de crédito? Por su artículo 9, que es el que abre la puerta: «Lo dispuesto por esta ley se aplicará a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero, cualesquiera que sea la forma que revista el contrato y la garantía que para su cumplimiento se haya ofrecido.» El nombre comercial del producto es indiferente; lo que importa es la sustancia de la operación.
Qué pasa si la usura prospera
El efecto está en el artículo 3 y es de los más severos de nuestro ordenamiento, porque no reduce el interés a un tipo razonable: lo elimina entero.
Lo que dice la ley
«Declarada con arreglo a esta ley la nulidad de un contrato, el prestatario estará obligado a entregar tan sólo la suma recibida; y si hubiera satisfecho parte de aquélla y los intereses vencidos, el prestamista devolverá al prestatario lo que, tomando en cuenta el total de lo percibido, exceda del capital prestado.»
Artículo 3 de la Ley de 23 de julio de 1908
En términos prácticos, la cuenta es esta: se suma todo lo que has dispuesto con la tarjeta y se suma todo lo que has pagado. Si lo pagado supera lo dispuesto, la diferencia te la devuelven. Si aún no llega, solo debes el capital pendiente, sin intereses ni comisiones. Nadie puede anticiparte la cifra sin ver tus extractos, y cualquiera que lo haga se la está inventando: depende por completo de cuánto hayas dispuesto, durante cuánto tiempo y qué hayas ido pagando.
Y si no es usuraria: la otra vía
Que la resta no dé seis puntos no cierra el asunto. Existe una segunda vía, independiente de la usura, que se apoya en la transparencia: si el producto no se explicó de forma comprensible, si la TAE no constaba con claridad, si el mecanismo de recomposición del crédito no se entendía o si las condiciones se incorporaron de un modo que el consumidor no podía comprender, el debate cambia de terreno y de normas.
Esa vía se examina sobre tus propios papeles, y la explicamos con detalle en otras dos páginas para no repetirnos aquí: cómo leer tu contrato y qué seis cosas comprobar en él, en la página sobre la tarjeta Carrefour Pass; y cómo saber si tu tarjeta es técnicamente revolving y qué información estaba obligada a darte la entidad, en la de Bankintercard. Los criterios valen para cualquier emisor, WiZink incluido.
Preguntas frecuentes
¿Toda tarjeta WiZink es usuraria?
No. Depende de la TAE de tu contrato y de la fecha en que lo firmaste. De las cuatro sentencias de referencia del Tribunal Supremo, dos apreciaron usura y dos la descartaron. El criterio es objetivo: más de seis puntos por encima del tipo medio de esa categoría en la fecha del contrato.
Mi TAE es del 26 %. ¿Eso es usura?
Por sí solo, ese número no dice nada: falta el otro término de la resta. Un 26 % frente a una referencia del 19,32 % da casi siete puntos y supera el umbral; frente a una referencia del 21 % da cinco y no lo supera. Por eso lo primero es fijar la fecha del contrato y localizar el tipo medio de ese año.
¿Puedo reclamar si ya cancelé la tarjeta hace años?
La nulidad por usura del artículo 1 de la Ley de 1908 es una nulidad radical, lo que tradicionalmente se ha entendido no sujeto a plazo de prescripción, y de hecho la sentencia 258/2023 se pronunció sobre un contrato de 2004. Dicho esto, la cuestión sigue siendo objeto de debate y conviene analizarla en cada caso, sobre todo respecto de la acción de restitución. Lo que sí es imprescindible es conservar contrato y extractos.
¿Vale comparar mi TAE con el interés legal del dinero?
No. El artículo 1 de la Ley de 1908 se refiere al «interés normal del dinero», que es un dato de mercado que publica el Banco de España, no el interés legal que fija cada año la Ley de Presupuestos. Es uno de los errores de planteamiento más frecuentes.
Mi contrato es de 2008 y el Banco de España no publicaba entonces datos de revolving. ¿Qué se hace?
Exactamente el supuesto que resolvió la sentencia 258/2023: como la estadística distinguía las tarjetas del crédito al consumo solo a partir de junio de 2010, para los contratos anteriores se acude a la información específica más próxima en el tiempo, que es la de 2010, con un tipo medio del 19,32 %.
Si gano, ¿me devuelven todos los intereses?
El artículo 3 obliga a que solo devuelvas el capital recibido y a que el prestamista te reintegre lo que, sumando todo lo percibido, exceda de ese capital. Si has pagado más de lo que dispusiste, la diferencia vuelve a ti; si has pagado menos, quedas debiendo únicamente el capital pendiente, sin intereses ni comisiones.
¿Y si mi tarjeta no es de WiZink?
El criterio es el mismo para cualquier emisor: la Ley de 1908 se aplica, por su artículo 9, a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo, cualquiera que sea la forma del contrato. WiZink aparece constantemente porque dos de las sentencias que fijaron la doctrina resolvieron litigios sobre sus tarjetas, no porque tenga un régimen propio.
La resta se hace con papeles, no con impresiones
Trae el contrato y los extractos y te decimos con franqueza en qué lado del umbral estás, y si merece la pena o no seguir adelante.
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Glosario
TAE. Tasa anual equivalente: el coste efectivo anual del crédito, incluidas comisiones y la periodificación de los pagos. Es el número que se compara, y no el tipo nominal.
Interés normal del dinero. El tipo medio de mercado de la categoría específica a la que pertenece la operación, publicado por el Banco de España. No es el interés legal del dinero.
TEDR. Tipo efectivo de definición restringida: el indicador que emplea el Banco de España en sus estadísticas de tipos y que sirve de referencia en estas comparaciones.
Usura. Nulidad del contrato de préstamo con interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso (art. 1 de la Ley de 1908).
Pleno de la Sala Primera. Composición ampliada de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo, que se reúne para fijar o modificar doctrina. Tres de las cuatro sentencias citadas aquí son de Pleno.
Fuentes oficiales consultadas
-
Ley de 23 de julio de 1908 sobre nulidad de los contratos de préstamos usurarios
BOE, texto consolidado. Artículo 1, nulidad del préstamo con interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso; artículo 3, efecto de la nulidad, con devolución únicamente del capital recibido y reintegro al prestatario del exceso percibido; artículo 9, aplicación a toda operación sustancialmente equivalente a un préstamo de dinero cualquiera que sea la forma del contrato -
Banco de España — estadísticas de tipos de interés
Boletín Estadístico, capítulo 19.4. Tipos de interés de nuevas operaciones, con la categoría específica de tarjetas de crédito de pago aplazado y revolving. Es la fuente del término de comparación, y hay que consultar el dato del año en que se firmó el contrato, no el actual
Resoluciones citadas
STS 628/2015, de 25 de noviembre, Pleno de la Sala Primera, recurso 2341/2013.
STS 149/2020, de 4 de marzo, Pleno de la Sala Primera, recurso 4813/2019. Litigio sobre tarjeta de WiZink Bank, antes Barclaycard.
STS 367/2022, de 4 de mayo, Sala Primera.
STS 258/2023, de 15 de febrero, Pleno de la Sala Primera (Roj: STS 442/2023).
Última actualización: septiembre de 2026 — Reescritura completa. La versión anterior invocaba al Tribunal Supremo repetidamente sin citar una sola sentencia con número y fecha, no enlazaba ninguna norma y apoyaba la reclamación en porcentajes de éxito, horquillas de recuperación y casos con cifras que no eran acreditables. Se sustituye por el texto consolidado de la Ley de 1908 y por las cuatro resoluciones que fijan la doctrina, identificadas con número, fecha y recurso, incluidas las dos que descartaron la usura.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. La calificación de un interés como usurario depende de la TAE efectivamente pactada, de la fecha de celebración del contrato y del tipo medio de mercado de esa categoría en ese momento, y ninguna resolución judicial sobre un caso garantiza el mismo resultado en otro. Si quieres que revisemos tu contrato y tus extractos, contacta con nuestro despacho.