Segunda Oportunidad siendo avalista: qué pasa en 2026

Por Juan Serrano Castán

Abogado · Colegiado ICACS nº 1192

Si avalaste a alguien y ahora el banco te reclama a ti, esa deuda es tuya a todos los efectos y sí se puede cancelar: la obligación del avalista no figura entre las excepciones del artículo 489 del Texto Refundido de la Ley Concursal, así que entra en la exoneración si te acoges tú a la Ley de Segunda Oportunidad. Lo que no funciona es lo contrario: si quien se acoge es el deudor principal al que avalaste, tú sigues debiendo el total, porque el art. 492 TRLC deja intactos los derechos del acreedor frente a fiadores y avalistas.

Las dos situaciones que todo el mundo mezcla

Cuando alguien busca «segunda oportunidad y avalista» puede estar en dos posiciones opuestas, y la respuesta legal es distinta en cada una. Conviene identificar la tuya antes de seguir leyendo.

La segunda fila es la que genera la sensación de injusticia, y se entiende. Pero tiene una lógica: si la exoneración del deudor arrastrase a sus garantes, la garantía dejaría de servir para nada precisamente cuando más falta hace, y nadie volvería a conceder crédito con avales.

Soy avalista y me reclaman a mí

Puedes acogerte a la Ley de Segunda Oportunidad y cancelar esa deuda como cualquier otra. La obligación que asumiste al avalar es deuda propia, y no está entre las excepciones que el art. 489 TRLC deja fuera de la exoneración.

Es la parte que casi nadie explica bien y la que resuelve el problema de verdad. Muchos avalistas asumen que, como la deuda «no era suya» en origen, están en un limbo del que no se sale. No es así: a efectos del procedimiento eres un deudor más, con tu pasivo y tu insolvencia, y se te aplican los mismos requisitos que a cualquiera.

Mientras decides, si ya tienes retenciones activas conviene comprobar que respetan los límites legales, porque una parte de tus ingresos es intocable: los tramos exactos están en qué te pueden embargar y cuánto.

Se acoge el deudor al que avalé

Su exoneración no te libera. El acreedor conserva íntegro su derecho contra ti y, en la práctica, lo ejercita: cuando el deudor principal deja de ser cobrable, la reclamación se dirige al garante.

Por eso, cuando en el despacho estudiamos un caso con avalistas, esa conversación es la primera y no la última. A veces la respuesta correcta es que se acojan las dos personas, coordinadamente. A veces es negociar con el acreedor antes de solicitar nada. Y a veces, cuando el avalista tiene patrimonio y el deudor no, conviene replantear la estrategia entera. Lo desarrollamos también desde el otro lado, al explicar qué deudas quedan fuera de la exoneración.

El debate judicial que conviene conocer

Existe una discusión jurídica real sobre si la exoneración debería alcanzar también al fiador, y conviene conocerla sin hacerse ilusiones. La tensión está entre dos normas.

Por un lado, el art. 492 TRLC dice expresamente que el garante no puede invocar la exoneración. Por otro, el art. 1847 del Código Civil recoge el principio de accesoriedad de la fianza: la obligación del fiador se extingue al mismo tiempo que la del deudor y por las mismas causas. Algún juzgado se ha apoyado en ese segundo argumento para extender la exoneración al fiador, razonando que la deuda principal quedó extinguida.

Si pagas, ¿puedes reclamárselo después?

Sobre el papel sí: el fiador que paga se subroga en la posición del acreedor y puede dirigirse contra el deudor principal (arts. 1838 y 1839 CC). En la práctica, si ese deudor ya obtuvo la exoneración, tu derecho de regreso vale muy poco.

La razón es sencilla: te subrogas en un crédito frente a una persona a la que un juez acaba de declarar libre de sus deudas anteriores y que, además, normalmente no tiene patrimonio. Acabas siendo titular de un derecho que no puedes cobrar. Es el escenario que más amargura genera y el que explica por qué el momento de actuar es antes de pagar, no después.

De ahí que, si te ves abocado a asumir un aval que no puedes pagar, la pregunta correcta no sea «cómo se lo reclamo luego» sino «me conviene a mí también el procedimiento». Los plazos de uno y otro no tienen por qué coincidir: puedes ver los tiempos reales en cuánto tarda la Segunda Oportunidad.

Cuando los avalistas son tus padres

Es el caso que más se repite en las hipotecas firmadas hace quince o veinte años, y el que más frena a la gente a la hora de dar el paso. Si te acoges tú, el banco puede reclamar a tus padres, y su vivienda responde si la pusieron en garantía.

No hay una fórmula mágica, pero sí decisiones que cambian mucho el resultado. Si la hipoteca está al día y quieres conservar la vivienda, la modalidad con plan de pagos permite seguir atendiéndola sin activar la garantía de tus padres: ese es el escenario que explicamos en conservar la vivienda en la Segunda Oportunidad. Si lo que ahoga son las tarjetas y los préstamos al consumo, esa parte se cancela sin tocar el aval hipotecario, porque el avalista solo responde de lo que avaló.

Esa última idea se olvida a menudo: el aval no convierte a tus padres en responsables de todas tus deudas, solo de la concreta que garantizaron. Separar bien qué está avalado y qué no es, muchas veces, lo que hace viable el procedimiento sin arrastrar a nadie.

Si el avalista es tu cónyuge

Cuando ambos figuráis como obligados, tratar los dos casos por separado suele ser más caro y menos eficaz. La ley concursal contempla la posibilidad de que los cónyuges soliciten la declaración conjunta de concurso cuando su situación lo justifica.

La ventaja es evidente: un solo procedimiento, un inventario común y una sola factura profesional en lugar de dos. Hay que analizar el régimen económico matrimonial, porque en gananciales el pasivo y el activo se entrelazan de una forma que conviene ordenar antes de presentar nada. Es una de esas decisiones que, bien tomada al principio, ahorra dinero y meses.

Qué hacer ahora, según tu caso

Antes de cualquier decisión hay tres comprobaciones que cuestan poco y condicionan todo lo demás.

1. Localiza el documento del aval y mira si es solidario o simple, y hasta qué importe responde. No todos los avales son ilimitados.
2. Comprueba si la deuda sigue viva y quién es hoy el acreedor. Muchos avales antiguos han sido cedidos a fondos, y la cadena de cesiones a veces no está acreditada.
3. Haz el cálculo completo de tu pasivo, contando el aval como deuda propia. Es la única forma de saber si el procedimiento te compensa.
4. Coordina con el deudor principal si tenéis relación. Actuar cada uno por su cuenta y en momentos distintos suele salir peor para los dos.

Con esas cuatro respuestas ya se puede decidir. El siguiente paso es entender cómo se obtiene la exoneración del pasivo insatisfecho y comprobar si en tu pasivo hay alguna de las partidas que quedan fuera, porque un aval cancelable conviviendo con mucha deuda pública cambia el cálculo.

Y una nota de realismo sobre el coste: si el importe del aval es modesto y tu situación general es solvente, probablemente no compense abrir un procedimiento concursal por él. Negociar una quita o un aplazamiento con el acreedor es más rápido y más barato. Puedes contrastarlo con lo que cuesta la Segunda Oportunidad antes de decidir.

Preguntas frecuentes

Glosario

Fuentes oficiales consultadas

• RDL 1/2020 — Texto Refundido de la Ley Concursal
  BOE — Arts. 489 (deudas no exonerables), 492 (efectos sobre garantes) y régimen del concurso conjunto de cónyuges
• Código Civil español
  BOE — Arts. 1822 y ss. (fianza), 1831 (beneficio de excusión), 1838 y 1839 (regreso del fiador), 1847 (accesoriedad) y 1911 (responsabilidad patrimonial universal)
• Ley 16/2022, de reforma del texto refundido de la Ley Concursal
  BOE — Redacción vigente del régimen de exoneración y de sus efectos frente a terceros obligados
• CENDOJ — Buscador de jurisprudencia del Consejo General del Poder Judicial
  Resoluciones sobre el alcance de la exoneración respecto de fiadores y avalistas