«Abogado de deudas» no es una sola cosa. Según tu situación, lo que hay que hacer es negociar con el acreedor, discutir lo que te reclaman, alegar que la deuda ha prescrito o exonerarla por la vía legal. Son cuatro caminos distintos, con requisitos distintos y resultados distintos, y elegir mal cuesta tiempo y dinero. Esto es lo que hace cada uno y cómo saber cuál es el tuyo.
Respuesta rápida
Si puedes pagar pero no en las condiciones actuales, la vía es negociar. Si lo que te reclaman no cuadra, se discute. Si han pasado años sin reclamaciones, puede estar prescrita. Y si sencillamente no puedes pagar, la exoneración del pasivo insatisfecho permite a una persona física de buena fe librarse de las deudas que no puede asumir. Lo primero es saber en cuál de las cuatro estás.
Datos clave
- ■Cuatro vías: negociar, discutir la deuda, alegar prescripción o exonerar
- ■La exoneración es para personas físicas, sean empresarios o no, que sean deudores de buena fe (art. 486 del texto refundido de la Ley Concursal)
- ■Alcanza a la totalidad de las deudas insatisfechas, salvo las excepciones que la ley enumera (art. 489)
- ■Dos modalidades: con plan de pagos sin liquidar tu patrimonio, o con liquidación
- ■Hay deudas que no se exoneran, como las de responsabilidad civil por muerte o daños personales
- ■No siempre hace falta abogado: más abajo explicamos cuándo no
En este artículo
Las cuatro vías y cuál encaja en tu caso
| Vía | Encaja si… | Resultado posible |
|---|---|---|
| Negociar | Puedes pagar algo, pero no en las condiciones actuales | Quita, aplazamiento o fraccionamiento |
| Discutir la deuda | La cantidad no cuadra, hay intereses desproporcionados o no acreditan de dónde viene | Reducción del importe o desestimación de la reclamación |
| Alegar prescripción | Han pasado los años del plazo sin reclamaciones que lo interrumpan | La deuda deja de ser exigible si se alega bien |
| Exonerar | Sencillamente no puedes pagar, y eres persona física de buena fe | Cancelación de las deudas exonerables |
No son excluyentes y a menudo se combinan: se discute lo que no cuadra, se comprueba si algo ha prescrito y con el resto se negocia o se va a la exoneración. Lo que no funciona es empezar por el final. Ir directo a negociar sin haber mirado si la deuda está prescrita, por ejemplo, puede reiniciar el plazo y dejarte peor que antes, porque un reconocimiento de deuda pone el contador a cero. Eso lo explicamos en cuándo prescribe una deuda.
Negociar: qué se puede conseguir y qué no
Es la consulta más frecuente de esta página: gente buscando quien negocie por ellos. Conviene poner las expectativas donde corresponde. Nadie puede garantizarte una quita concreta, porque depende de quién sea el acreedor, de la antigüedad de la deuda y de tu capacidad real de pago. Lo que sí aporta un abogado en esa mesa es concreto:
- ■Saber qué parte de lo que te reclaman es discutible antes de sentarse a negociar, que es lo que da margen
- ■Evitar que el propio acuerdo reinicie plazos de prescripción o incluya renuncias que no convienen
- ■Comparar lo que te ofrecen con lo que obtendrías por otra vía, que es la única forma de saber si la oferta es buena
- ■Dejar el acuerdo por escrito y bien redactado, con la carta de pago que cierra el asunto de verdad
Y una advertencia sobre un tipo de empresa que ha proliferado: las que prometen «eliminar tus deudas» cobrando cuotas mensuales por adelantado sin decirte qué procedimiento van a seguir. Antes de firmar nada, pregunta qué vía concreta van a usar, quién firma el escrito y qué pasa si no funciona. Una respuesta vaga a esas tres preguntas es motivo suficiente para levantarse de la mesa.
Exonerar: qué dice exactamente la ley
Cuando no hay capacidad de pago, existe un procedimiento legal para cancelar las deudas. Es lo que se conoce popularmente como Ley de Segunda Oportunidad y técnicamente como exoneración del pasivo insatisfecho:
Lo que dice la ley
«El deudor persona natural, sea o no empresario, podrá solicitar la exoneración del pasivo insatisfecho en los términos y condiciones establecidos en esta ley, siempre que sea deudor de buena fe.»
Artículo 486 del texto refundido de la Ley Concursal
Tres cosas de esa frase merecen subrayarse. Persona natural, sea o no empresario: no hace falta haber tenido un negocio, cubre a particulares asalariados y a autónomos. De buena fe: es el requisito central y el que se examina con detalle. Y la ley prevé dos modalidades, una con plan de pagos que permite conservar el patrimonio y otra con liquidación.
Sobre el alcance, el artículo 489 establece que la exoneración se extiende a la totalidad de las deudas insatisfechas salvo las excepciones que enumera. Entre ellas están las deudas por responsabilidad civil extracontractual por muerte o daños personales y las indemnizaciones por accidente de trabajo. Dicho en plata: no todo se borra, y saber qué queda fuera en tu caso es parte del análisis previo, no una sorpresa para el final. Los requisitos completos están en nuestra guía de la Ley de Segunda Oportunidad.
¿Cuál de las cuatro vías es la tuya?
Con tus números y las cartas que te han enviado te decimos qué camino tiene sentido, y si alguno no lo tiene también. Desde 1988 en Vila-real y Castellón, con servicio en toda España. La primera consulta es gratuita.
O llámanos: 964 53 17 76
Cuándo no necesitas un abogado
Esto no suele decirse en una página como esta, pero preferimos decirlo. Hay situaciones en las que contratar a alguien no te aporta nada:
Una deuda pequeña y clara que puedes pagar. Si la cantidad es modesta, reconoces que la debes y tienes con qué, negociar tú mismo un aplazamiento con el acreedor suele ser más rápido y más barato.
Solo quieres saber si tu deuda ha prescrito. Esa primera comprobación la hacemos sin coste y en muchos casos se resuelve en una conversación. No hay que contratar nada para preguntar.
Te reclaman algo que efectivamente debes y tienes patrimonio suficiente. Aquí ningún procedimiento va a hacer desaparecer la deuda, y quien te diga lo contrario te está vendiendo humo.
Donde sí cambia las cosas tener a alguien al lado es cuando hay un procedimiento judicial en marcha, cuando la cantidad es alta o compleja, cuando hay varios acreedores a la vez o cuando la salida pasa por un procedimiento de exoneración, que tiene requisitos formales y un examen de buena fe que conviene preparar bien.
Preguntas frecuentes
¿Puede un abogado eliminar mis deudas?
Un abogado no las elimina por sí mismo: lo que hace es tramitar el procedimiento legal de exoneración si cumples los requisitos, o discutir y negociar si no. La cancelación la acuerda un juez, y solo para una persona física de buena fe y con las excepciones que marca la ley. Quien prometa borrar cualquier deuda sin mirar tu situación no está describiendo un procedimiento real.
¿Hay que ser empresario o autónomo para acogerse a la exoneración?
No. El artículo 486 dice literalmente «el deudor persona natural, sea o no empresario». Cubre a trabajadores por cuenta ajena, a desempleados, a pensionistas y a autónomos por igual. Lo que se examina es la insolvencia y la buena fe, no a qué te dedicas.
¿Tengo que perder mi casa para cancelar las deudas?
No necesariamente. La ley contempla dos modalidades: una con plan de pagos sin previa liquidación del patrimonio y otra con liquidación. Cuál encaja depende de tus ingresos, de tu patrimonio y de la composición de la deuda. Es una de las primeras cosas que analizamos, porque condiciona toda la estrategia.
¿Se cancelan todas las deudas sin excepción?
No. El artículo 489 extiende la exoneración a la totalidad de las deudas insatisfechas salvo las excepciones que enumera, entre ellas las derivadas de responsabilidad civil extracontractual por muerte o daños personales y las indemnizaciones por accidente de trabajo. Qué queda fuera en tu caso concreto forma parte del estudio inicial, y es información que debes tener antes de empezar, no después.
Me reclama una empresa de recobro, no el banco original. ¿Cambia algo?
Cambia a quién te diriges y qué puedes exigir. Puedes pedir que acrediten el contrato original, el desglose de lo que reclaman y el documento por el que adquirieron el crédito. Muchas reclamaciones de carteras antiguas se apoyan en documentación incompleta, así que esa comprobación es el primer paso razonable antes de negociar nada.
Te decimos qué se puede hacer y qué no
Primera consulta sin coste. Si vemos que tu caso no tiene recorrido por ninguna de las cuatro vías, te lo diremos con esas palabras en vez de abrirte un expediente.
Juan Serrano Abogados · Desde 1988 · Vila-real y Castellón · Servicio en toda España
Fuentes oficiales consultadas
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Texto refundido de la Ley Concursal
BOE — Artículo 486, ámbito de la exoneración del pasivo insatisfecho; artículo 489, extensión y excepciones -
Código Civil
BOE — Artículo 1964, plazos de prescripción; artículo 1973, interrupción -
Ley 1/2000, de Enjuiciamiento Civil
BOE — Artículo 23, intervención de procurador; artículo 394, condena en costas
Última actualización: septiembre de 2026 — Reescrito en torno a las cuatro vías posibles y su criterio de elección, con el texto de los artículos 486 y 489 del texto refundido de la Ley Concursal.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. La vía adecuada depende de tu situación económica concreta y de la naturaleza de cada deuda. Si quieres que analicemos tu caso, contacta con nuestro despacho.