No existe una cifra única. Lo que se recupera depende de lo que pagaste tú, y eso está en tus facturas, no en una tabla general. Ahora bien, el método para calcularlo sí es siempre el mismo y se puede aplicar en diez minutos con la escritura delante. Aquí lo tienes paso a paso, incluida la parte de los intereses, que es donde casi todo el mundo se deja dinero.
Respuesta rápida
Coge cada factura por separado y aplica su porcentaje: gestoría 100 %, registro 100 %, notaría 50 % y tasación 100 % si la hipoteca es anterior al 16 de junio de 2019. El impuesto no entra. Suma esas partes y añade los intereses legales desde la fecha en que pagaste cada una. Eso es tu cifra.
Datos clave
- ■Se calcula factura a factura, nunca sobre un total: cada concepto tiene su porcentaje
- ■La gestoría es el 100 % desde la STS 555/2020, no el 50 % de las plantillas antiguas
- ■Los intereses corren desde la fecha de cada pago, no desde que reclamas
- ■El tipo de interés legal cambia cada año y se fija en la Ley de Presupuestos Generales del Estado
- ■El impuesto no se recupera en hipotecas antiguas, aunque suela ser la partida más grande
- ■Los gastos de cancelación tampoco: el Supremo los atribuyó al prestatario
En este artículo
Por qué no verás aquí una calculadora con un número mágico
Circulan bastantes calculadoras que piden el importe de la hipoteca y devuelven una cifra. El problema es que lo que se recupera no depende del capital prestado, sino de las facturas que se pagaron aquel día, y esas varían muchísimo entre dos hipotecas del mismo importe: cambian los aranceles según el número de folios y de copias, cambia la minuta de la gestoría, cambia si hubo o no tasación reclamable. Una calculadora que solo conoce el capital está adivinando.
Nuestra experiencia es que esas cifras hacen más daño que bien, porque crean una expectativa que luego no encaja con los papeles. Preferimos darte el método real. Si tienes tus facturas, sacarás tu número exacto; si no las tienes, al menos sabrás qué hay que buscar.
La hoja de cálculo, concepto a concepto
Coge un papel o una hoja de cálculo y monta esta tabla. Una línea por factura, nunca un total agregado: cada concepto tiene su porcentaje y su fecha, y mezclarlos es justo lo que impide reclamar bien.
| Concepto | Lo que pagaste | × | Lo que reclamas | Fecha del pago |
|---|---|---|---|---|
| Gestoría | ___________ € | 100 % | ___________ € | ___ / ___ / ______ |
| Registro de la Propiedad | ___________ € | 100 % | ___________ € | ___ / ___ / ______ |
| Notaría, escritura matriz | ___________ € | 50 % | ___________ € | ___ / ___ / ______ |
| Tasación solo si es anterior al 16-6-2019 |
___________ € | 100 % | ___________ € | ___ / ___ / ______ |
| Impuesto de AJD | — | 0 % | No entra | — |
| Subtotal | — | — | ___________ € | — |
Ese subtotal es el principal. Todavía no es la cifra final, porque falta el paso siguiente. Si te faltan facturas, los cargos bancarios de aquellas fechas permiten reconstruir los importes y, además, aportan justo el dato que necesitas para la última columna. El detalle de por qué cada concepto lleva ese porcentaje está en qué gastos paga el banco y cuáles el cliente.
Los intereses: la parte que más se olvida
Cuando una cláusula se anula, las cosas vuelven al estado anterior: el banco devuelve lo cobrado con sus intereses desde que lo cobró. No desde que reclamas, ni desde la sentencia. Desde el día que pagaste cada factura. En una hipoteca de hace quince o veinte años esa diferencia es sustancial, y es lo primero que desaparece de las ofertas de acuerdo que hacen los bancos.
Cómo se calculan, sin misterio. Se aplica el interés legal del dinero, que no es un tipo fijo: se fija cada año en la Ley de Presupuestos Generales del Estado y ha variado bastante en las últimas décadas. Por eso el cálculo correcto no es multiplicar por un porcentaje único, sino ir año por año desde la fecha del pago hasta hoy, aplicando el tipo vigente en cada uno. El Banco de España publica la serie histórica.
Es un cálculo tedioso pero mecánico, y ahí está la razón práctica de encargarlo: no por dificultad conceptual, sino porque hacerlo mal a la baja es lo más fácil del mundo y no hay nadie al otro lado que vaya a corregirte al alza. Cuando revisamos un caso, esta es la parte donde con más frecuencia aparece dinero que el cliente daba por perdido.
Te hacemos el cálculo completo
Con tus facturas sacamos el principal y los intereses año por año, y te damos una cifra concreta. Si falta documentación, la reconstruimos. La revisión es gratuita.
O llámanos: 964 53 17 76
Qué no entra en el cálculo
Conviene tenerlo claro antes de sumar, para no llevarse una decepción a mitad de camino:
| Partida | Por qué queda fuera |
|---|---|
| Impuesto de actos jurídicos documentados | En las hipotecas antiguas el sujeto pasivo era el prestatario, tras la rectificación del Pleno de la Sala Tercera en noviembre de 2018 |
| Escritura de cancelación | Las sentencias de enero de 2019 la atribuyeron al prestatario: quien tiene interés en liberar la finca es el propietario |
| Tasación en hipotecas desde el 16-6-2019 | La Ley 5/2019 ya reparte los gastos por ley para las firmadas a partir de esa fecha |
| Seguros y productos vinculados | Son otra discusión distinta, con su propio análisis. No forman parte de los gastos de constitución |
La historia completa de por qué el impuesto quedó fuera, que es la partida que más indigna, está en la cronología de las sentencias del Supremo. Y si lo que te preocupa es si llegas a tiempo, en el plazo para reclamar.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto se recupera en una hipoteca de 100.000 euros?
No se puede responder con el capital, y quien lo hace está adivinando. Lo que se recupera sale de las facturas, no del importe prestado. Dos hipotecas de 100.000 euros firmadas el mismo año pueden tener minutas de notaría y de gestoría bastante distintas. Rellena la tabla de arriba con tus cifras y tendrás tu número, que es el único que importa.
¿Hay alguna calculadora fiable?
Una que te pida cada factura por separado y su fecha puede acercarse bastante. Una que solo te pida el importe de la hipoteca, no. Y desconfía de cualquiera que reparta la gestoría al 50 %: usa el criterio anterior a octubre de 2020 y te dará una cifra por debajo de lo que te corresponde.
¿Cuánto suman los intereses?
Depende de cuántos años hayan pasado y del tipo legal vigente en cada uno de ellos, que se fija anualmente en la Ley de Presupuestos. Por eso no damos un porcentaje único: sería falso. Lo que sí puede decirse es que en escrituras antiguas los intereses no son un adorno del cálculo, sino una parte apreciable del total.
El banco me ofrece una cantidad, ¿cómo sé si es justa?
Compárala con tu propia hoja. Mira tres cosas concretas: que la gestoría vaya al 100 %, que la notaría vaya al 50 % de la escritura matriz y que la cifra incluya intereses desde cada pago. Si falta cualquiera de las tres, la oferta está por debajo. Y lee el alcance de la renuncia, porque lo que firmes cierra el asunto.
No tengo ninguna factura, ¿puedo calcular algo?
Sí, reconstruyendo. La escritura se recupera en la notaría, que conserva el protocolo, y los importes salen de los cargos bancarios de aquellas fechas, que además te dan el día exacto de cada pago para los intereses. Es una gestión que hacemos nosotros y que no debería frenarte.
Te decimos si merece la pena antes de empezar
Revisamos tu escritura sin coste y te damos una cifra concreta, no una horquilla. Si vemos que no compensa reclamar, te lo diremos con esas palabras.
Juan Serrano Abogados · Desde 1988 · Vila-real y Castellón
Fuentes oficiales consultadas
-
Tribunal Supremo, Sala Primera — STS 555/2020, de 26 de octubre
CENDOJ — La gestoría corresponde íntegramente al banco -
Tribunal Supremo, Pleno de la Sala Primera — Sentencias 44, 46, 47, 48 y 49/2019, de 23 de enero
CENDOJ — Reparto de los gastos de constitución y atribución de la escritura de cancelación -
Banco de España — Estadísticas y series de tipos de interés
Serie histórica del interés legal del dinero, fijado anualmente en la Ley de Presupuestos -
Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
BOE — Reparto legal de gastos en las hipotecas firmadas desde el 16 de junio de 2019
Última actualización: septiembre de 2026 — Sustituidas las horquillas orientativas por una hoja de cálculo aplicable a las facturas propias, con el método de cómputo de los intereses legales.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. El importe recuperable depende de las facturas concretas y de la redacción de tu escritura. Si quieres el cálculo hecho, contacta con nuestro despacho para una revisión gratuita.