Si firmaste una hipoteca con ING, o con ING Direct antes de 2017, puedes reclamar la gestoría y el Registro de la Propiedad al completo, la mitad de la notaría y, en hipotecas anteriores a junio de 2019, también la tasación. Hay un detalle que suele preocupar y conviene despejarlo ya: ING no es un banco español, sino la sucursal de uno holandés. No cambia nada de lo que puedes reclamar, ni te obliga a pleitear fuera de España. Reclamas en tu ciudad, con la ley española y ante los juzgados de tu provincia.
Respuesta rápida
ING responde de los gastos de las hipotecas que firmó, también las de la etapa ING Direct. Se recupera el 100 % de gestoría y registro, el 50 % de notaría y la tasación si la hipoteca es anterior a junio de 2019, más intereses legales desde cada pago. La reclamación previa se dirige al Servicio de ING de Defensa del Cliente, que dispone de un mes para contestar. Que ING sea una sucursal holandesa no te lleva a tribunales extranjeros.
Datos clave
- ■ING Direct e ING son el mismo banco: cambió de marca en julio de 2017
- ■Gestoría y Registro: 100 % recuperable
- ■Notaría: 50 %, porque el Supremo entiende que la escritura interesa a ambas partes
- ■Tasación: recuperable solo si la hipoteca es anterior al 16 de junio de 2019 (Ley 5/2019)
- ■Impuesto de AJD: no se recupera en hipotecas antiguas
- ■Dónde se demanda: ante el juzgado de tu domicilio, art. 18.1 del Reglamento (UE) 1215/2012
- ■Plazo para reclamar: cinco años desde que es firme la sentencia que anula la cláusula, no desde la firma (STS 857/2024)
En este artículo
¿Está ING devolviendo los gastos hipotecarios?
Es la pregunta que más gente escribe antes de dar el paso, así que va la respuesta honesta: lo que se devuelve no lo decide ING. El reparto de los gastos de constitución lo fijó el Tribunal Supremo y es el mismo para todas las entidades. Lo único que cambia de un banco a otro, y de un caso a otro dentro del mismo banco, es si acepta la reclamación previa o prefiere que un juzgado se lo diga.
Verás por ahí cifras muy concretas de porcentajes de éxito por entidad. Nosotros no las damos, porque nadie publica esos datos y quien los pone se los inventa. Lo que sí se puede decir con fundamento es que el derecho no depende de la política comercial del banco: si la cláusula de tu escritura te cargó la totalidad de los gastos, es nula, y la nulidad no caduca porque la entidad se resista.
Lo que sí puedes controlar. Una reclamación con las facturas, la cláusula concreta citada y el cálculo hecho tiene bastante más recorrido que una carta genérica. No porque el banco sea más benévolo, sino porque una petición con cifras se puede aceptar y una sin ellas solo se puede contestar.
ING es una sucursal holandesa, y no pasa nada
ING opera en España como ING Bank N.V., Sucursal en España. No es una sociedad española participada por un grupo extranjero, como ocurre con casi todos los demás bancos del mercado: es literalmente la sucursal de un banco holandés, inscrita en el registro del Banco de España con el código de entidad 1465. La supervisión prudencial de la matriz corresponde al banco central de los Países Bajos, mientras que las normas de conducta y transparencia que se aplican a sus clientes en España son las españolas.
A efectos prácticos esto genera una duda razonable: si el banco es holandés, ¿hay que reclamar en Holanda? No. El Reglamento (UE) 1215/2012 resuelve exactamente este supuesto, y lo hace a favor del consumidor. Su artículo 18.1 dice que la acción del consumidor puede interponerse ante los tribunales del Estado donde esté domiciliada la otra parte «o, con independencia del domicilio de la otra parte, ante el órgano jurisdiccional del lugar en que esté domiciliado el consumidor».
Lo que dice la ley
Traducido a tu caso: demandas en el juzgado de tu ciudad, en español y con abogado y procurador españoles. El mismo reglamento añade en su artículo 7.5 que los litigios sobre la explotación de una sucursal pueden llevarse al lugar donde la sucursal esté situada. Tienes dos puertas abiertas y ninguna de las dos está en Ámsterdam.
Un apunte de marca, porque genera confusión en las escrituras antiguas: ING Direct e ING son la misma entidad. El nombre comercial cambió en julio de 2017 dentro de una unificación de marca del grupo. Si tu escritura dice ING Direct, la reclamación va contra ING igualmente y no hay que buscar a ningún sucesor.
Qué gastos se reclaman y cuánto suman
El reparto es el del Tribunal Supremo y no admite negociación por parte de la entidad. Lo que varía de una hipoteca a otra son las facturas concretas, y por eso las horquillas de euros que circulan por internet sirven de poco hasta que alguien mira tus papeles.
| Concepto | Qué te devuelven | Condición |
|---|---|---|
| Gestoría | 100 % | La designó el banco, no la elegiste tú |
| Registro de la Propiedad | 100 % | La inscripción beneficia al acreedor |
| Notaría | 50 % | La escritura interesa a las dos partes |
| Tasación | 100 % | Solo si la hipoteca es anterior al 16-6-2019 |
| Impuesto de AJD | Nada | En hipotecas antiguas lo pagaba el cliente |
A esas partidas se suman los intereses legales desde la fecha en que pagaste cada factura, no desde el día que reclamas. En hipotecas de hace quince años el interés acaba pesando bastante en el total. El detalle del reparto concepto a concepto lo desarrollamos en qué gastos paga el banco y cuáles el cliente, y el cálculo del importe, en cuánto se puede recuperar.
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La provisión de fondos y el papel que necesitas
Aquí hay una particularidad práctica de las hipotecas de banca directa que despista a mucha gente. Como ING no tiene oficina donde se firme nada, la formalización la lleva una gestoría designada por el banco, y el procedimiento habitual es cobrar por adelantado una provisión de fondos: una cantidad estimada para ir pagando notaría, registro e impuesto. Después, cuando llegan las facturas de verdad, la gestoría hace una liquidación y devuelve el sobrante o reclama la diferencia.
La consecuencia para tu reclamación es concreta: el recibo de la provisión de fondos no vale como prueba del gasto, porque es una estimación, no un pago. Lo que hace falta es la liquidación final, el documento donde la gestoría desglosa qué se pagó exactamente a cada uno. Es el papel que más se pierde, y también el que decide cuánto puedes reclamar.
Si no la encuentras, no te bloquees. La liquidación se puede pedir a la gestoría que intervino, cuyo nombre aparece en la propia escritura. Las minutas de notaría y registro también se pueden recuperar por su cuenta, y los cargos bancarios de aquellas fechas sirven para reconstruir lo pagado. Son gestiones que hacemos nosotros y que no deberían frenarte.
Cómo se reclama a ING, paso a paso
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1
Reunir la escritura y la liquidación de la gestoría
La copia de la escritura se pide a la notaría donde se firmó, que conserva el protocolo. La liquidación, a la gestoría que aparece en ella. Con esos dos documentos ya se sabe qué se pagó y quién lo cobró.
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2
Calcular lo que corresponde
Se aplica el reparto del Supremo a cada factura y se añaden los intereses desde cada pago. Es el momento de saber si la cifra justifica el procedimiento, y de decidirlo con un número delante.
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3
Reclamación previa al Servicio de ING de Defensa del Cliente
Así se llama el órgano que resuelve las reclamaciones en ING, y la propia entidad lo describe como independiente y autónomo de sus servicios comerciales. Se presenta por el formulario de su web o por correo electrónico, y dispone de un mes para contestar. Guarda el justificante: marca el día en que empieza a correr el plazo.
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4
Banco de España o demanda
Si ING rechaza o deja pasar el mes sin responder, queda abierta la vía del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, cuyo informe no vincula al banco pero deja constancia, y la vía judicial ante el juzgado de tu domicilio. El recorrido general está en cómo reclamar los gastos hipotecarios.
Ojo con esto
Si el banco te ofrece una cantidad para cerrar el asunto, léela entera antes de firmar. Estas ofertas suelen incluir una renuncia a reclamar en el futuro y con frecuencia cubren solo una parte de lo pagado, sin intereses. Si la propuesta se acerca a lo que obtendrías en juicio, aceptarla puede ser razonable por lo que ahorras en tiempo. Si se queda corta, conviene saberlo antes de renunciar.
Hasta cuándo puedes reclamar
El plazo no se cuenta desde el día que firmaste. La sentencia del Tribunal Supremo 857/2024 fijó el criterio: los cinco años de la acción de restitución empiezan a correr cuando es firme la resolución que declara nula la cláusula de gastos, no cuando pagaste las facturas. En la práctica, una hipoteca antigua sigue siendo reclamable aunque la hayas cancelado o hayas vendido la vivienda.
Sigue habiendo matices según la audiencia provincial que resuelva, y por eso lo primero que hacemos al ver un caso es situarlo en el plazo antes de hablar de importes. Lo tratamos con más detalle en el plazo para reclamar los gastos hipotecarios, y el recorrido de la doctrina, en la sentencia del Supremo sobre gastos de hipoteca.
Preguntas frecuentes
Mi hipoteca es de ING Direct, ¿tengo que buscar a otro banco?
No. ING Direct e ING son la misma entidad: solo cambió el nombre comercial en julio de 2017, dentro de una unificación de marca del grupo. No hubo fusión ni venta de cartera, así que la reclamación se dirige a ING sin más trámite.
Si ING es holandés, ¿tengo que demandar en Holanda?
No. El artículo 18.1 del Reglamento (UE) 1215/2012 permite al consumidor demandar ante el juzgado del lugar donde está domiciliado, con independencia de dónde lo esté la otra parte. Se aplica la ley española y el procedimiento es exactamente el mismo que con cualquier banco nacional.
¿Cuánto me devuelven de la provisión de fondos?
La provisión no es lo que se reclama. Era una cantidad estimada que se entregó a la gestoría para ir pagando, y al terminar se liquidó contra las facturas reales. Lo reclamable es lo que figura en esa liquidación final, aplicando el reparto del Supremo a cada concepto. Por eso el documento que hay que buscar es la liquidación, no el recibo de la provisión.
¿Cuánto tarda ING en contestar?
El Servicio de ING de Defensa del Cliente dispone de un mes para resolver. Si transcurre sin respuesta, o la respuesta no te convence, puedes acudir al Servicio de Reclamaciones del Banco de España o directamente al juzgado. Si el asunto llega a procedimiento judicial, cuenta entre seis y dieciocho meses según la carga del juzgado de tu provincia.
¿Sirve un modelo de reclamación descargado de internet?
Rinde poco. Una reclamación sólida necesita el cálculo concreto de tus facturas, la cita de la cláusula exacta de tu escritura y los intereses desde cada pago. Una carta tipo sin cifras suele recibir una respuesta tipo, y además consume el mes de plazo sin avanzar nada.
Ya cancelé la hipoteca, ¿sirve de algo reclamar?
Sí. Lo que se reclama es la devolución de un dinero que pagaste indebidamente al firmar, y ese derecho no desaparece porque el préstamo se haya cancelado ni porque hayas vendido la vivienda. Lo que hay que revisar es el plazo, y con el criterio del Supremo de 2024 sigue abierto en la mayoría de casos.
Glosario rápido
- Sucursal de entidad de crédito extranjera
- Establecimiento en España de un banco constituido en otro país, sin personalidad jurídica propia distinta de la matriz. Es la forma en que opera ING aquí.
- Provisión de fondos
- Cantidad estimada que se entrega por adelantado a la gestoría para atender notaría, registro e impuesto. Se liquida después contra las facturas reales.
- Liquidación de gestoría
- El documento que desglosa lo que se pagó finalmente a cada destinatario. Es la prueba que sostiene la reclamación.
- Cláusula de gastos
- La estipulación de la escritura que cargaba al cliente la totalidad de esos gastos. Es la que se declara nula por abusiva.
Te decimos si merece la pena antes de empezar
Revisamos tu escritura sin coste y te damos una cifra concreta, no una horquilla. Si vemos que no compensa reclamar, te lo diremos con esas palabras.
Juan Serrano Abogados · Desde 1988 · Vila-real y Castellón
Fuentes oficiales consultadas
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Reglamento (UE) 1215/2012, competencia judicial en materia civil y mercantil
EUR-Lex — Artículo 18.1, foro del domicilio del consumidor; artículo 7.5, litigios sobre sucursales -
Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario
BOE — Reparto legal de gastos desde el 16 de junio de 2019 -
Ley 7/2017, de resolución alternativa de litigios de consumo
BOE — Plazo de un mes para resolver las reclamaciones de consumidores -
Tribunal Supremo, Sala Primera — STS 857/2024, de 14 de junio
CGPJ — Inicio del plazo de prescripción de la acción de restitución -
ING — Reclamación oficial
Web corporativa — Servicio de ING de Defensa del Cliente, canales y plazo de un mes -
Servicio de Reclamaciones del Banco de España
Banco de España — Vía previa de reclamación y requisitos
Última actualización: septiembre de 2026 — Corregido el porcentaje recuperable de gestoría, que es del 100 % y no del 50 %, y añadidos el foro competente para reclamar a una sucursal extranjera y el tratamiento de la provisión de fondos.
Este artículo tiene carácter informativo y no constituye asesoramiento jurídico personalizado. El importe recuperable depende de las facturas concretas y de la redacción de tu escritura. Si tienes una hipoteca con ING o con ING Direct, contacta con nuestro despacho para una revisión gratuita.